Dynamisch financieel advies
Door Mark de Rijke, De Hypotheekshop:
Door de coronacrisis neemt implementatie van technische innovaties bij hypotheekaanvragen een vlucht. Vanaf het begin van de lockdown accorderen veel geldverstrekkers digitale vervangingen van fysieke documenten, zoals brondata en modelwaardetaxaties. Ook digitaal ondertekenen van en identificatie op afstand is toegestaan sinds de pandemie onze samenleving in zijn greep houdt. Adviseurs gingen met behulp van speciale software massaal over op advies op afstand.
Daarnaast hebben ontwikkelingen als het uitwisselen van leningdata (via HDN), Inkomensbepaling (IBP) en het gebruik van brondata (toevoeging nieuwe bronnen als bewijs van inschrijving echtscheiding en Basis Registratie Personen; gebruik van brondata bij verhogingen) vooruitgang geboekt. Techniek is hierdoor met wetgeving, verduurzaming en ketenintegratie steeds bepalender aan het worden voor de hypotheekbranche. HDN en geldverstrekkers als Aegon, ING en Florius zetten daarbij de toon. Wat verder opvalt is dat steeds meer aanbieders ook deelnemen in adviessoftware (ING met Adviesbox, Aegon met Finsnap, Dazure met Pokket).
Veel van deze nieuwe technieken hebben als doel het aanvraagproces te versnellen en te vergemakkelijken. Maar er wordt ook steeds vaker gericht op nazorg, door het uitwisselen van leningdata en adviessignalen. Het tempo van de veranderingen ligt hoog, maar de ontwikkeling gaat desondanks minder snel dan een aantal jaar geleden werd gedacht. Bij nazorg is privacywetgeving een belangrijke factor. Bij Inkomensbepaling Loondienst (IBL) zien we dat geldverstrekkers tijdens corona voor bepaalde groepen klanten weer teruggaan naar de ‘ouderwetse’ werkgeversverklaring. Toch liggen de echte uitdagingen voor de komende jaren op andere gebieden.
Data en algoritmes
Het gebruik van data en algoritmes worden de volgende stappen in de technologische vooruitgang, die steeds sneller lijkt te gaan. Data worden momenteel nog niet op grote schaal gebruikt, anders dan het betaalgedrag van bestaande klanten en economische voorspellingen in het acceptatie- en productbeleid. Voor het advies zijn arbeidsongeschiktheidscijfers per beroepsgroep beschikbaar, en sinds enkele jaren ook cijfers van iemands perspectief op de arbeidsmarkt. Het beschikbaar komen van nieuwe data - denk aan betaalrekeninghistorie, data over energieverbruik via slimme meters en analyse van interieurfoto’s van taxatierapporten - zal nieuwe, deels nog onbekende mogelijkheden geven. De nieuwe data zullen niet alleen zorgen voor een versnelling van de bemiddeling, maar ook voor een verdieping en verbreding van het advies. Niet alleen bij het afsluiten, maar ook doorlopend. Waardoor we als sector uiteindelijk de omslag van statisch naar dynamisch financieel advies zullen maken. Als de klant dat wil.
‘Consumentenvertrouwen essentieel voor omslag’
Stapje voor stapje
Want wil de klant dat wel? Hoewel we uit eigen ervaring weten dat meer consumenten bereid zijn om brondata te gebruiken voor hun hypotheekaanvraag dan adviseurs nog wel eens denken, is het nog maar de vraag of dat ook opgaat voor deze nieuwe data, die zeer persoonlijk van aard zijn. Zonder vertrouwen en toestemming zullen nieuwe toepassingen immers niet van de grond komen. Wellicht dat inzetten op besparingsmogelijkheden (verzekeringen, kredieten, energiecontracten) consumenten daarom in eerste instantie het meest zal aanspreken. Stapje voor stapje kan dan het vertrouwen worden gewonnen voor andere gebruiksmogelijkheden, als het bieden van inzicht in iemands uitgavenpatroon of de noodzaak om de dekking van verzekeringen aan te passen. Dat is uiteindelijk voor alle partijen (klant, adviseur en geldverstrekker) een gewenste situatie. Er komen interessante tijden aan.
Reactie toevoegen
Aantal echtscheidingen neemt toe
Hypotheekadviseurs zien een toename van het aantal echtscheidingen, aldus rapporteert de Hypotheekshop op de 'Dag van de Scheiding'. Uit eerder onderzoek van TNS...
Hypotheekshop: daling hypotheekrente stagneert
Na zeven weken van daling is de hypotheekrente gestagneerd, zo concludeert de Hypotheekshop. Het totaalgemiddelde daalde in de week van 22 augustus naar 3,78 procent...
"Hypotheekrente weer aan het dalen"
Na een forse stijging van de hypotheekrente sinds oktober vorig jaar, is de hypotheekrente nu weer aan het dalen. De kapitaalmarktrente daalde al vanaf juni en met...
Hypotheekshop opent vestiging in Bodegraven
De Hypotheekshop heeft op 1 augustus een vestiging in Bodegraven geopend. De vestiging wordt geleid door Roy van Dreumel en Sebastiaan Kramer. Het netwerk van de...
Toch lichte stijging maximale hypotheek
De Hypotheekshop denkt dat de maximale hypotheek toch iets zal stijgen, ondanks de dalende financieringslastpercentages. De adviesketen: “Wegens de hoge inflatie...
Ruimte voor verlagen hypotheekrente
Geldverstrekkers hebben weer ruimte gekregen om hun rentetarieven naar beneden aan te passen, iets wat sinds een week of twee voorzichtig gebeurt. Het totaalgemiddelde...
Gebrek aan uniformiteit bij werken met brondata
Er lijken (vanuit adviseurs gezien) meerdere oorzaken aan te wijzen waarom het gebruik van brondata nog geen grote vlucht heeft genomen, stelt De Hypotheekshop....
Hypotheekshop: starters kiezen minder vaak voor aflossingsvrij
Starters financieren steeds minder met een deel aflossingsvrij, aldus De Hyptheekshop. "Door de hogere hypotheekrente is het verschil in netto maandlasten met een...
Alleen deze maand nog renteaanpassing zonder taxatiekosten
Tot eind van deze maand kan voor renteaanpassing (afhankelijk van het beleid van de betreffende geldverstrekker) nog gebruik worden gemaakt van de WOZ-beschikking....
Tien jaar vast populairste renteperiode
Tien jaar vast is sinds een paar weken weer de populairste renteperiode, aldus De Hypotheekshop. De adviesketen: “Sinds 2018 kozen de meeste consumenten bij...