Steenrijk, maar geldarm? Een passende oplossing voor senioren
(Partner in kennis a.s.r. in katern 'Hypotheken van nu!' in VVP 6-2020) De tijd dat ‘pensioen’ synoniem is voor het ‘achter de geraniums zitten’, is al lang voorbij. De senioren van tegenwoordig zijn vitaal en willen genieten van het leven. Zij blijven daarbij graag in hun woning wonen. Maar voor die camper, die vakanties, een schenking aan de (klein)kinderen of het aanpassen van de woning, is geld nodig. Dit kapitaal is er vaak wel, maar zit ‘vast’ in de stenen. Dan is het verzilveren van de overwaarde een oplossing. Maar is dat wel voor iedereen weggelegd?
“De gemiddelde waarde van de eigen woning bij 65-plussers is ruim 324.000 euro en de gemiddelde hypotheek is minder dan 200.000 euro. We merken een behoefte om deze overwaarde op te nemen, maar de mogelijkheden zijn vaak onduidelijk”, aldus Alex van Scherpenzeel van de ANBO tijdens het webinar ‘Steenrijk, maar geldarm‘ voor de AM:week.
De Levensrente hypotheek biedt door zijn specifieke kenmerken veel zekerheid
Alex ging in gesprek met Arjen Bijlsma, E.S.G.-manager van a.s.r. hypotheken en Paul Nijssen, commercieel manager van a.s.r. hypotheken over de senioren op de woningmarkt. Zij gingen in op de problematiek waar deze groep mee kampt en hoe kunnen zij geholpen kunnen worden. Veel senioren hebben een aflossingsvrije hypotheek. De campagne ‘Aflossingsblij’ richt zich op de bewustwording dat de hypotheek op einddatum mogelijk moet worden afgelost. Als zij dit kapitaal niet hebben, betekent het dat zij het huis moeten verkopen of een nieuwe lening moeten aangaan. “Maar dit laatste is niet altijd weggelegd voor senioren met alleen AOW of een klein aanvullend pensioen”, merkt Alex op. “Soms is het mogelijk om een hypotheekaanvraag voor AOW’ers te toetsen op werkelijke lasten. Dat hangt af van de regels die de geldverstrekker hanteert en kan vaak alleen als zij verhuizen.”
Wie juist in de woning wil blijven wonen, kan er nu ook voor kiezen om de hele lening over te sluiten naar de Levensrente hypotheek. Dit is een volledig aflossingsvrije hypotheek exclusief voor AOW’ers. De aanvraag toetst a.s.r. standaard op werkelijke lasten. Hierdoor is er juist voor de groep met een klein pensioen of alleen AOW - zeker met de huidige rentetarieven - veel meer mogelijk. Zo kunnen zij niet alleen de hypotheek oversluiten, maar ook een deel van hun overwaarde verzilveren. Met de Levensrente hypotheek is dat mogelijk tot 50 procent van de woningwaarde.
De Levensrente hypotheek biedt door zijn specifieke kenmerken veel zekerheid. De rente wordt levenslang vast gezet, zolang de klant in woning woont. Dat betekent nooit meer een rentewijziging en de zekerheid van vaste maandlasten. “Een ander kenmerk waarmee de Levensrente hypotheek zich onderscheidt van andere verzilverhypotheken, is dat wij de rente niet op de hypotheekschuld bijschrijven”, legt Arjen Bijlsma uit. “Bij dergelijke opeet-constructies betaal je rente op rente. De schuld kan gedurende de looptijd flink oplopen. Blijft er dan wel voldoende over als erfenis voor de kinderen? Of krijgen zij zelfs te maken met een restschuld? De Levensrente hypotheek is een aflossingsvrije lening, dus de maandlasten zijn laag en bestaan alleen uit rente die gewoon elke maand wordt betaalt.
Omdat de klant niet meer kan lenen dan 50 procent van de woningwaarde, is dit een transparant product zonder nare verrassingen achteraf.”
Rekenvoorbeeld met Henk en Gerry
Henk (74) en Gerry (72) hebben gezamenlijke inkomen (AOW en pensioen) van € 30.000. Wonen al jaren in hun huidige woning, waar ook de kinderen zijn opgegroeid. Ze willen hier graag blijven wonen, maar hebben onvoldoende spaargeld voor de nodige traplift en aanpassingen in de badkamer.
De marktwaarde van hun huis is € 310.000.
Zij hebben nu een aflossingsvrije hypotheek van € 100.000 tegen een rente van 3,8% en hun rentevaste periode loopt over 3 jaar af. Voor deze hypotheek betalen ze nu bruto € 316,66 per maand.
Henk en Gerry besluiten op advies van hun financieel adviseur om hun hypotheek over te sluiten naar een nieuwe Levensrente hypotheek van a.s.r.
Ze willen een deel van de overwaarde verzilveren dus kiezen voor een nieuwe lening van € 155.000 tegen een rente van 2,2%. Omdat zij hun hypotheek oversluiten, betalen zij een vergoeding van € 8.118 voor het vervroegd terugbetalen aan hun huidige geldverstrekker.
Met hun nieuwe Levensrente hypotheek betalen ze hun huidige hypotheek terug van € 100.000. Ze krijgen een deel van de overwaarde ( € 55.000) minus de vergoeding voor vervroegd terugbetalen ( € 8.118) en advies- en notariskosten ( € 2.000) gestort op hun bankrekening.
In dit voorbeeld is dat € 55.000 – € 8.118 – € 2.000 = € 44.882.
Vanaf nu betalen Henk en Gerry de rest van hun leven elke maand bruto € 284,16. Ze hoeven zich geen zorgen te maken over een rentewijziging. Ook blijft er een flinke overwaarde over, dus is de kans erg klein dat er bij verkoop ooit een restschuld overblijft.
Henk en Gerry hebben nu € 44.882 voor het aanpassen van hun woning en betalen ze € 32,50 per maand minder!
Reactie toevoegen
Meer over
ASR en NN splitsen joint venture Keerpunt
ASR en NN zijn voornemens de joint venture Keerpunt per oktober 2020 te splitsen en ieder een deel op te nemen in hun eigen organisatie. Beide verzekeraars zijn...
Jos Baeten (ASR): “Zowel positieve als negatieve impact coronacrisis”
ASR verwacht dat de coronacrisis zowel een positieve als een negatieve impact zal hebben op de activiteiten en financiële resultaten. Jos Baeten, woensdag...
ASR: extra AOV-reservering wegens corona
ASR heeft over het eerste kwartaal zes miljoen extra op zij gezet wegens AOV-claims in verband met corona. Het concern: "Het operationeel resultaat in Q1 2020 bedroeg...
Petra Jansen op de Haar verlaat ASR
Petra Jansen op de Haar, directeur van Bank, Hypotheken en Innovatie & Digitaal, heeft besloten om ASR te verlaten. Zij vertrekt per 1 juli. Jansen op de Haar:...
ASR en NN Group schorten dividenduitkering op
ASR Nederland en NN Group hebben besloten om de dividendbetaling 2019 uit te stellen en het lopende aandeleninkoopprogramma voorlopig stop te zetten. De concerns...
ASR roept op binnen te blijven
"Wij van a.s.r blijven binnen. Voor alle mensen in de zorg en voor elkaar. Jij toch ook?" Dit is te lezen in een blog die ASR heeft gepost op de eigen site. "Dit...
Coronavirus: ASR sluit alle vestigingen
De Raad van Bestuur van ASR heeft besloten dat met ingang van maandag alles vestigingen van ASR dichtgaan tot nader order. Dit in het kader van de strijd tegen het...
ASR laat medewerkers thuiswerken als gevolg van coronavirus
ASR gaat vanaf 16 maart alle teams opsplitsen. Afwisselend werken mensen de komende vier weken thuis, op kantoor of op een andere plek. De verzekeraar neemt deze...
ASR: Hollegien vanaf 2 april nieuwe directeur AOV
Directeur AOV bij ASR, Frank Romijn, draagt op 2 april zijn taken en verantwoordelijkheden over aan Ewout Hollegien. In juli 2019 is al bekendgemaakt dat Hollegien...
ASR-topman Jos Baeten: “Ook voor adviseur groeikansen door uitbreiding dienstverlening”
ASR ziet groeikansen voor zowel zichzelf als de financieel adviseur door verbreding van de dienstverlening. Voorwaarde is wel, meent bestuursvoorzitter Jos Baeten...