Autoverzekering in Nederland versus Amerika
Door Maneesha Bakas, manager VDK assurantiën uit Voorburg
Inmiddels heb ik ruim 10 jaar ervaring met autoverzekeringen. Ik kan met enige zekerheid en vertrouwen stellen dat autoverzekeringen in Nederland goed geregeld zijn. De bedragen voor de wettelijke aansprakelijkheid worden regelmatig verhoogd en zijn overal gelijk. Regels zijn inzichtelijk en helder.
Tijdens een gesprek met Rob van de Kamp, eigenaar van VDK assurantiën, kwam het stelsel in Amerika aan de orde. Rob heeft 12 jaar als All State agent gewerkt in Sacramento. Hij vertelde over de verschillen tussen de autoverzekering in Nederland en Amerika. In Amerika zijn de bedragen voor de wettelijke aansprakelijkheid vele malen lager dan zoals vastgesteld in Nederland. Daarnaast verschillen de bedragen per staat. Dan gaat het om tienduizenden dollars ten opzichte van miljoenenbedragen in Nederland.
Het leek me goed om een bezoek te brengen aan Amerika om de verschillen te onderzoeken. Vanuit Nederland heb ik contact gehad met een All State agent om te vragen of het mogelijk zou zijn om een paar dagen langs te komen. Rare vraag misschien, maar het leverde geen probleem op. Ik ben naar Houston gegaan. De desbetreffende agent vertelde me dat ze nu eigenlijk liever geen gesprek wilde aangaan, omdat dat tegen de regels zou zijn van All State. Volgens haar was het niet toegestaan om contact te hebben met mensen van andere verzekeringskantoren. Na verder onderzoek bleek dit te maken te hebben met de claimcultuur in Amerika. Het zou natuurlijk fijner zijn geweest als ze mij dat eerder had meegedeeld.
Ik liet mij echter niet van de wijs brengen en ben uiteindelijk in contact gekomen met een State Farm agent in Houston. Na aandringen mijnerzijds wilde hij mij wel informeren over de autoverzekeringen in Amerika.
De grotere verzekeringskantoren, zoals All State en State Farm, hebben meerdere medewerkers in dienst op een kantoor. Deze kantoren werken onder naam van een bepaalde agent, maar hebben vaak meerdere managers en verzekeringsadviseurs onder zich werken. Het is ook mogelijk om even een verzekering te ‘kopen’ bij een lokale agent. Het is evenzeer mogelijk om zelf online een verzekering af te sluiten. Toch geven de meeste Amerikanen de voorkeur aan een agent en persoonlijk contact. Je hebt dan ook overal in Houston eenpitters die verzekeringen verkopen. Dat levert soms een aparte straatbeeld op.
De dekkingen en regels voor de autoverzekeringen verschillen per staat en zijn niet federaal geregeld. Een aantal zaken komt in grote lijnen wel overeen met de autoverzekering in Nederland, zoals de cascoverzekering en het eventueel bepalen van een eigen risico. De bedragen voor de aansprakelijkheid (liability) verschillen per staat, maar zijn vele malen lager dan vastgesteld in Nederland. Het is wel mogelijk om deze bedragen te verhogen als aanvullende dekkingen, maar dit wordt niet standaard gedaan door verzekerden. Uiteraard wordt de te betalen premie dan ook hoger.
Een aanvullende dekking die in sommige staten verplicht is en in ieder geval wordt de ‘Uninsured Motorist Coverage’ geadviseerd. Deze aanvulling biedt dekking bij schade veroorzaakt door een tegenpartij die niet verzekerd is of waarvan de gegevens niet bekend zijn. In sommige staten is dit inclusief de ‘Underinsured Motorist Coverage’. Deze verzekering biedt dekking indien de tegenpartij onvoldoende verzekerd is voor de aansprakelijkheid. Bij het niet meeverzekeren van deze dekkingen loop je dus het risico dat je in geval van schade dit zelf te moeten betalen. En dit kan aardig oplopen!
Betere dekking
De autoverzekering in Nederland biedt naar mijn mening een betere dekking in geval van schade. De bedragen voor de wettelijke aansprakelijkheid zijn vastgesteld en daarmee voor iedereen in principe gelijk. Daarnaast kennen wij hier het Waarborgfonds Motorverkeer indien de tegenpartij onverzekerd blijkt te zijn. Het is niet nodig om een extra aanvullende dekking af te sluiten om deze risico’s af te dekken.
De autoverzekeringen in Amerika hebben een contractduur van 6 maanden. Daarna wordt er niet alleen gekeken of er schadevrij is gereden, maar ook naar het aantal snelheidsovertredingen. Dit is een duidelijk verschil ten opzichte van Nederland. Bij snelheidsovertredingen krijg je derhalve niet alleen een boete, maar loop je ook het risico een hogere premie te gaan betalen voor je autoverzekering. Zou deze regel ook in Nederland uitgevoerd moeten worden? Zou dit enig verschil maken op de weg? In Texas lijkt dit wel degelijk het geval. Volgens de State Farm agent houden mensen hier over het algemeen wel rekening mee. Het kan dan ook om forse premieverhoging gaan.
Conclusies
Concluderend merk ik op dat naar mijn mening de wettelijke aansprakelijkheid in Nederland beter geregeld is. Verzekerden hoeven niet bang te zijn dat de tegenpartij onvoldoende verzekerd is. Indien de tegenpartij niet verzekerd is, kan er altijd nog een beroep gedaan worden op het Waarborgfonds. Daarnaast wordt er door de RDW en politie regelmatig gecontroleerd of de WAM verzekering in stand gehouden wordt. Het is in Nederland ondenkbaar om een extra verzekering af te sluiten voor het geval de tegenpartij onvoldoende of zelfs onverzekerd blijkt te zijn.
In Amerika wordt de premie niet alleen gebaseerd op het schadeverleden, maar ook op het aantal snelheidsovertredingen. Ik ben van mening dat dit ook ingevoerd zou dienen te worden in Nederland. Verzekeraars zijn thans al bezig met verschillende kastjes om het rijgedrag van verzekerden te kunnen meten. Indien er volgens het kastje veilig wordt gereden, levert dit premiekorting op. Bij onveilig rijden, zoals te hard rijden, kan de premie juist hoger worden. Mensen die op dit moment zo’n kastje in de auto hebben, houden hier dus al rekening mee. Het lijkt erop dat indien bij premiebepalingen van de autoverzekeringen ook gekeken wordt naar het aantal snelheidsovertredingen, mensen beter gaan opletten op de toegestane snelheid. Niemand wil het in zijn portemonnee voelen. Uiteindelijk levert dit een veiligere samenleving op.
Reactie toevoegen
Meer over
Ferrari-zaak tegen tussenpersoon crasht bij rechtbank
De tussenpersoon valt volgens de Rechtbank Gelderland niks te verwijten in een zaak rond een in de prak gereden Ferrari GTC4 Lusso Novitec van circa drie ton. De...
a.s.r. vernieuwt autoverzekering
De Personenautoverzekering in het Vernieuwd Voordeelpakket van a.s.r. is vernieuwd. Het tarief is herijkt. “Hierdoor”, aldus a.s.r., “is het gemiddelde...
Nieuwe generatie autoverzekeringen Turien & Co.
Turien & Co. heeft een volledig nieuwe autoverzekeringslijn gelanceerd, met als doel voor elk risico een op maat gemaakte premie te bieden. De nieuwe autoverzekeringen...
Verbond: "Consumentenbond te kort door de bocht"
Het Verbond van Verzekeraars bestrijdt de conclusie van de Consumentenbond dat de autoverzekeringspremies onnodig blijven stijgen. Het Verbond: "Volgens de Consumentenbond...
Consumentenbond: "Kloof tussen autopremie en schadelast groeit"
De kloof tussen wat autoverzekeraars opstrijken aan premies en wat zij uitkeren aan schadevergoeding aan klanten wordt steeds groter. Dat concludeert de Consumentenbond...
Voertuigschade claimen of niet?
De klant kan sinds 12 juli in Mijn a.s.r. schadeverzekeringen berekenen of het interessanter is om voertuigschade te claimen of zelf te betalen. Dit aan de hand...
Onderzoek Verbond: gebruik rijhulpsystemen vergroot verkeersveiligheid
Uit donderdag gepubliceerd onderzoek, uitgevoerd door het Data Analytics Centre (DAC) van het Verbond van Verzekeraars, blijkt dat de meeste rijhulpsystemen, ook...
Pleidooi voor neutraal platform delen voertuigdata
In een brief aan informateur Mariëtte Hamer bepleiten de ANWB, verzekeraars en de mobiliteitsbranche het op verantwoorde wijze delen van voertuigdata wettelijk...
Uitlenen auto kan tot hoge kosten leiden
De helft van de auto-uitleners weet niet hoe het zit met de verzekering als er schade wordt gereden door de lener. Een autoverzekering dekt wel de gemaakte schade,...
Animatie Directe Schadeafhandeling
Een korte animatie voor de klant met uitleg is toegevoegd aan de toolkit Directe Schadeafhandeling (DSA) die de werkgroepen DSA van het Verbond van Verzekeraars...