Duur(zaamheids)advies

1. 10 maart 2020, door Colinda Rosenbrand
2. 0 reacties

In het Klimaatakkoord is afgesproken dat woningen de komende dertig jaar worden verduurzaamd en het is - volgens de minister - een logische route dat je de verduurzamingsmaatregelen financiert door de hypotheek te verhogen. Hij wil daarom de drempel om de hypotheek te verhogen verlagen door de verplichte kennis- en ervaringstoets voor het verhogen van een hypotheek via ‘execution only’ schrappen. Doel daarbij is dat meer kredietverstrekkers verhoging via execution only gaan aanbieden en dat de kosten van het verhogen van de hypotheek voor consumenten verlaagd worden omdat ze dan ongeveer 800 euro minder aan advieskosten hoeven te betalen.

Tja, daar zakt mijn broek dan echt van af. Jarenlang is het aanscherpen van de kredietnormen in Den Haag speerpunt omdat een consument niet te veel risico mag lopen en nu de politieke wind plotsklaps vanuit de duurzaamheidshoek waait, wordt een 180 graden draai gemaakt. De consument moet zijn hypotheek maar gaan verhogen en dan het liefste zonder ‘duur’ advies. Of de consument de hypotheek kan (blijven) betalen of misschien beter iets anders met zijn hypotheek kan doen dan duurzaamheidsmaatregelen treffen, is bijzaak.

Substantiële bedragen

Een hogere hypotheek is volgens de minister mogelijk, omdat de kosten voor verduurzaming van de woning via een lagere energierekening worden terugverdiend. Het gaat echter om substantiële bedragen die niet automatisch een vergelijkbare kostenbesparing opleveren. Als dat het argument is; het meefinancieren van boetes bij oversluiten vanwege de huidige lagere rente levert de consument misschien veel meer besparing op.

We weten daarnaast allemaal dat de kennis- en ervaringstoets niet veel voorstelt, maar het is wel het enige instrument dat de consument beschermt tegen ondoordachte acties, door na te gaan of hij zich voldoende bewust is van de risico’s en de gevolgen voor de eigen financiële situatie. Zelfs als de consument de toets niet behaalt, kan hij de hypotheek afsluiten. De kennis- en ervaringstoets vormt voor kredietverstrekkers dus ook nu al nauwelijks een belemmering om hypotheekverhogingen voor verduurzaming via execution only aan te bieden.

Andere mogelijkheden

Wat ik zelf nog het ergste vind, is dat de minister hiermee impliciet zegt dat advies duur en niet belangrijk is. Als hij het namelijk wel belangrijk had gevonden, had hij andere mogelijkheden onderzocht zoals een verkort adviestraject. In de praktijk blijkt dat namelijk nog steeds lastig uitvoerbaar. Volgens de AFM is ‘Dienstverlening op maat’ mogelijk, maar dan blijven de eisen uit de leidraad hypotheekadvisering van toepassing. Veel adviseurs zien zich daardoor toch genoodzaakt om een uitgebreid adviestraject te volgen. Ik weet dat ook het Verbond van Verzekeraars niet blij is met het schrappen van de kennis- en ervaringstoets voor verduurzaming en er positief tegenover staat om de mogelijkheid van een verkort adviestraject te verkennen. Laten we daarom gezamenlijk een goede (kortere) adviesoplossing ontwikkelen om duurzaamheid mee te nemen in de hypotheek in plaats van consumenten het - execution only - bos in te sturen.

Te kort door de bocht

Tot slot nog het volgende. De minister heeft naar aanleiding van de evaluatie van het provisieverbod in 2018 geconcludeerd dat er geen problemen zijn vastgesteld met betrekking tot de toegankelijkheid van advies onder het provisieverbod. De OvFD heeft toen aangegeven dat die conclusie te kort door de bocht is, wanneer tegelijkertijd uit de resultaten naar voren komt dat de vraag naar execution only toeneemt en consumenten slechts beperkt bereid zijn om voor advies te betalen. De minister bevestigt, met deze beslissing om het verhogen van een hypotheek via execution only gemakkelijker te maken ten koste van het advieskanaal, onze conclusie dat advies inderdaad niet zo toegankelijk is als zou moeten. Ik weet wel wie het weer mag oplossen als consumenten hierdoor in problemen komen. Ik hoop alleen dat er tegen die tijd nog adviseurs zijn.

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen