Goed idee: veiligheidsgordel als extra optie bij uw auto?

1. 11 februari 2021, door Dick De Kruijk
2. 0 reacties

Gaat de verkoper dan echt veel tijd besteden aan het uitleggen van het nut en de verschillen van de diverse veiligheidsgordels die voor die betreffende auto beschikbaar zijn? En de klant? Hoeveel klanten nemen de beslissing om extra geld uit te geven aan iets dergelijks? De meeste klanten hebben immers nooit een ernstig verkeersongeval meegemaakt, gordels zijn duur en niet comfortabel. Zij zijn bovendien allemaal perfecte rijders en maken geen ongevallen. Toch?

Wereldwijd hebben overheden hun verantwoordelijkheid genomen en het dragen van veiligheidsgordels in de auto verplicht gesteld. Dat heeft veel doden en zwaargewonden gescheeld. Maar ook en vooral heel erg veel menselijk leed en kosten zijn voorkomen.

Ander beeld rol overheid

Hoe anders is het beeld van de rol van de overheid bij het beschermen van consumenten bij het aangaan van een hypothecair krediet. Ook hier weten wij dat er maar een heel kleine kans is dat een consument die een dergelijke lening aangaat, gedurende deze lening arbeidsongeschikt wordt of komt te overlijden. We weten echter ook dat, als er wel iets misgaat, enorm schrijnende situaties kunnen ontstaan die het leven van de consument zelf of diens huisgenoten kunnen ruïneren. Simpelweg omdat de woonlasten door de arbeidsongeschiktheid of het overlijden niet meer te dragen zijn, waardoor de woning moet worden verlaten en er dan vaak geen alternatieve betaalbare woonruimte beschikbaar is.

Kortom, het gaat over ‘impact en waarschijnlijkheid’. De kans is klein, maar als het misgaat… In- en intrieste situaties zijn dan mogelijk het gevolg. Waar de overheid de inzittenden van een auto wel tegen zichzelf in bescherming neemt, laat men de consumenten, die voor een stabiele leefsituatie afhankelijk zijn van het kunnen betalen van hun woonlasten, geheel vrij. En daarmee is de consument in toenemende mate onbeschermd.

Aanbieders kijken andere kant op

In de tijd dat het hypothecair krediet vaak hoger was dan de onderliggende waarde van de woning, waren de geldverstrekkers fel op de aanwezigheid van een overlijdensrisicoverzekering bij een hypothecair krediet. Een overlijdensrisicoverzekering waarbij een eventuele uitkering dan natuurlijk wel verpand werd aan de geldverstrekker. Een beleid dat niet alleen ingegeven was door oprechte zorg voor de consument, maar ook ter bescherming van de eigen positie. Maar nu de waarde van de woningen sterk is gestegen, is het een heel ander verhaal. En plotseling is vrijheid blijheid weer het motto!

Enorme financiële schade

Scildon heeft in eerdere publicaties de metafoor van de veiligheidsgordels gebruikt en heeft daarbij gewezen op financiële schade voor de gezinnen en de maatschappij. In opdracht van Scildon is in 2020 nader onderzocht hoe groot die financiële schade nu werkelijk is, kijkend naar vooroverlijden bij huishoudens met een koop- of een huurwoning. In Nederland overlijden jaarlijks ruim 150.000 mensen. Uit het onderzoek (Fred de Jong en Björn Bierhaalder, 2020) blijkt dat door het ontbreken van een overlijdensrisicoverzekering er voor tenminste 25.000 huishoudens grote financiële problemen ontstaan. Circa 40 procent van de gezinnen met een koopwoning heeft geen ORV, bij gezinnen met een huurwoning is zelfs 69 procent onverzekerd. Gezinnen zonder verzekering lopen het risico de woonlasten niet langer te kunnen dragen. Naast de betaalbaarheid van de woonlasten maken de gezinnen zonder ORV zich ook grote zorgen over de kosten voor het normale levensonderhoud en de studie van kinderen. De schade voor deze huishoudens wordt door de onderzoekers geschat op 385 miljoen euro per jaar!

Uit het onderzoek van Bierhaalder en De Jong kwam verder naar voren dat ook gezinnen met een ORV het risico lopen in de financiële problemen te komen. Maar liefst 28 procent van de huishoudens met een hypotheek en een ORV komt toch in de financiële problemen bij het overlijden van een kostwinner, simpelweg omdat de verzekerde bedragen niet juist zijn ingeschat. Dus ook onderverzekering is een serieus probleem. In de metafoor van de gordels blijken deze niet altijd voldoende veiligheid te bieden omdat ze ‘verkeerd zijn afgesteld’.

Verantwoordelijkheid nemen

We zouden als sector meer oog moeten hebben voor al het leed dat het gevolg kan zijn van het feit dat we geen ‘veiligheidsgordel’ verplicht stellen. Het probleem van het on- en onderverzekerd zijn kunnen we niet op het bordje van een specifieke partij binnen onze sector leggen. Wat duidelijk is, en dat is opnieuw een compliment voor de financieel adviseurs, is dat de financieel adviseurs wel de sleutel voor het verlichten van de problematiek in handen hebben. Het is echter onzinnig om het bij die constatering te laten.

Bedrijfstak breed moeten wij deze uitdagingen benoemen en aanpakken. Daarmee kan de adviseur zijn of haar taak immers pas goed invullen.

Denk daarbij ook aan toezichthouders die erop kunnen aandringen dat consumenten geadviseerd moeten worden om, bij het aangaan van langjarige financiële verplichtingen, standaard de ‘veiligheidsgordel’ af te nemen. Ook zijn er de opleiders die nog indringender kunnen ingaan op de feitelijke gevolgen van een calamiteit waarbij er geen veiligheidsgordel was. Bovendien zijn er de hypotheekaanbieders die wel in staat zijn consumenten met risico-opslagen tot aflossing te stimuleren, maar nog niet met risico-opslagen werken wanneer voorzieningen ontbreken die bij calamiteiten de betaalcapaciteit van de consument veiligstellen. Tenslotte verzekeraars en de onafhankelijke adviseurs zelf. Zij kunnen een belangrijke rol vervullen om consumenten nog beter voor te lichten over de risico’s en de financiële gevolgen van overlijden. Consumenten zien onafhankelijke adviseurs als hun belangrijkste aanspreekpunt op financieel gebied.

Zullen we in 2021 er daarom met elkaar de schouders onder zetten? Geen auto zonder veiligheidsgordel. En geen woning zonder woonzekerheid.

Dick de Kruijk is Manager Marketing & Innovatie bij Scildon

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• Dick de Kruijk