Kennis- en ervaringstoets
(door Christel van Bommel, compliance-adviseur) De AFM gaat onderzoek doen naar de kennis- en ervaringstoetsen bij exectution only hypotheken. Daar kan ik me volledig in vinden. Heeft u wel eens zo’n toets gedaan? Zo moeilijk kan het niet zijn, toch?
Een gepensioneerd echtpaar wil geld opnemen van de overwaarde op hun woning om lekker te gaan reizen. Waarde woning bijna 3,5 ton, met een hypotheek van iets meer dan een ton. En een meer dan voldoende pensioeninkomen. Een adviseur kwam bij hen thuis en informeerde hen over de mogelijkheden. Ik zeg bewust informeerde, want toen hem werd gevraagd naar de kosten van het advies was het antwoord: “Ik geef u geen advies, u hoeft pas te betalen als u de hypotheek via ons gaat sluiten.”
Dus dacht het stel: als er toch geen advies wordt gegeven, vragen we de hypotheek zelf aan bij de bank. Hallo bank, mag ik 30.000 euro aflosvrije hypotheek? Ik hoef geen advies, ik weet precies wat ik wil. De bank: dat kan via internet. Er moet dan wel een kennis- en ervaringstoets worden gemaakt. De eerste vraag: hoeveel korting krijg je op de hypotheekrente bij een duurzaam wonen hypotheek? Vraag twee: als Bram van 29 drie jaar in loondienst werkt, een hypotheek heeft en hij raakt werkloos, hoe lang ontvangt hij dan een uitkering? Vraag drie: hoeveel meer mag je lenen in de situatie dat… Wacht even, dit gaat helemaal niet over algemene kennis en ervaring over hypotheken! Dit zijn hele specifieke vragen. Over de voorwaarden van de bank. Over nieuwe producten voor een hele andere doelgroep.
Alleen via adviseur
Met behulp van Google en de algemene voorwaarden van de bank is het uiteindelijk gelukt de toets te maken. De aanvraag voor een aflossingsvrije hypotheek werd ingediend. Er volgt een offerte voor een annuïteitenhypotheek. Na telefonisch contact met een medewerker van de bank, blijkt dat je geen aflossingsvrije hypotheek kunt sluiten zonder advies. Wel annuïteiten of lineair, maar dan komen de maandlasten een stuk hoger uit. Aflossingsvrij kan alleen via een adviseur. “Die kan dan uw kennis en ervaring toetsen, uw risicoprofiel en uw toekomstperspectief bepalen.” Sorry, maar dat laatste lijkt me in dit geval wel duidelijk. En die kennis en ervaring was net getoetst. “Ja, aflossingsvrij is goedkoper, maar dat kan echt niet zonder advies. Dat mag niet van de afdeling compliance”, aldus de medewerker.
Ik ben het helemaal eens met het feit dat execution only niet altijd mogelijk moet zijn. Zeker niet bij een complex product. Maar de mogelijkheid bieden, dan vragen stellen die zo ver gaan dat ik denk dat zelfs een hypotheekadviseur het gevoel krijgt dat hij examen voor Wft Hypotheken aan het doen is, en vervolgens aan het eind pas zeggen dat wat de klant wil toch niet kan, dat is niet uit te leggen.
‘Kijk met gezond verstand wat voor klant het beste is’
Als compliance adviseur ben ik echt wel van de regels. Maar niet van regels die hun doel compleet voorbijschieten en alleen maar drempels opwerpen. Daar zijn ze echt niet voor bedoeld. En regels zijn zeker niet bedoeld om je achter te verschuilen. Kijk eens goed naar de klant, naar zijn en beoordeel dan, met gezond verstand, wat het beste is. Dan zet je het klantbelang pas echt centraal.
Reactie toevoegen
Meer over
Aantekeningen in een dossier. Ik houd ervan. Wat losse woorden van wat een klant tijdens een gesprek terloops heeft genoemd. Wat hij leuk of belangrijk vindt:...
Regelgeving is geen afvinklijstje
Al houdt u zich als financieel dienstverlener nog zo goed aan de Wft, dan kan het toch voorkomen dat u op basis van andere geldende wetten door een rechter op de...
Eind jaren 90, begin 2000 kon het niet op. De economie draaide op volle toeren, bomen reikten tot in de hemel, alles kon en alles mocht. En daar maakte veel banken,...
Laten we stoppen met adviseritus. Wie durft?
Het lijkt wel of iedereen op zoek is naar het perfecte adviesproces. Niet alleen adviseurs maar ook distributiepartners willen zeker weten dat er volgens de Wft...
Zijn de adviesdossiers op orde? Helaas niet
Toen de WFD in 2006 van kracht werd, leverde dat veel weerstand op onder adviseurs. Je moest ineens alles vastleggen! Procedures moesten beschreven worden, beleid...
Voor accountants en advocaten is het de gewoonste zaak van de wereld, maar in de financiële dienstverlening willen we er nog niet echt aan: tijdschrijven....
"Goed bestuur: controleren of communiceren?"
Verzand vooral niet in papieren procedures bij het concreet maken van de Wft-norm ‘de bedrijfsvoering zodanig inrichten dat deze een beheerste en integere...
Dat kan toch niet waar zijn...
“Hier snap ik echt niets van”, hoor ik mijn collega zeggen. “Hoe kun je nu een assurantieportefeuille kopen, zonder er goed onderzoek naar te...
Goed bestuur: controleren of communiceren?
De meeste financiële dienstverleners zijn het liefst met klanten bezig. Veel liever dan met ondernemerszaken. Goed leiding geven is in de praktijk nog niet...
Dialoogsessie Dag van het Topadvies 'Interne organisatie en compliance' Richard Meinders
De AFM ziet liever een paar goede gespreksnotities waarin écht iets staat over de klant dan een verplicht compliancenummer. Aldus Richard Meinders (SVC...