Rentegeldigheid na MCD onvergelijkbaar
Voor de invoering van de mortgage credit directive (mcd) gold de afgiftedatum van de offerte bij nagenoeg alle geldverstrekkers als ingangsdatum van de offertetermijn en daarmee ook van de rentegeldigheid. Daar was geen speld tussen te krijgen. Nu gaan aanbieders verschillend om met de ingangsdatum van de rentegeldigheid. De geldigheid van hypotheekoffertes is hierdoor lastig vergelijkbaar.
Sinds de invoering van de MCD is er onderscheid tussen partijen die werken met een rente-aanbod en de partijen die alleen een ‘bindend aanbod’ doen, zoals de regelgeving feitelijk voorschrijft. Hierdoor rijst de vraag wat het startmoment is van de geldigheid van de aangeboden rente, en dus wat de uiterlijke datum is dat de klant aanspraak kan maken op dat rentetarief. Het gros van de markt laat de rentegeldigheidstermijn ingaan op de datum waarop het rente-aanbod wordt afgegeven en blijft hiermee in de buurt van het ‘oude’ systeem.
Bij BLG, Regiobank en SNS Bank start de rentegeldigheid op de dag van de aanvraag van de Hypotheek Uitgangspunten (HUP). Een klant van BLG, Regiobank en SNS zou daarmee in het nadeel zijn vergeleken met de rest van de aanbieders, die de offertetermijn laten starten op het moment van afgifte van het rente-aanbod. De klant is door deze regeling immers geheel afhankelijk van de doorlooptijd van de aanbieder. BLG, Regiobank en SNS stellen dat het rente-aanbod in hun geval binnen twee dagen wordt afgegeven. Bij ASR gaat de geldigheid van de offerte pas in op de dag dat het door de klant getekende rente-aanbod door de geldverstrekker retour wordt ontvangen. Strikt genomen wordt hiermee de offertetermijn met maximaal twee weken opgerekt, aangezien de klant van ASR twee weken de tijd krijgt om het rente-aanbod te tekenen.
Om de offertegeldigheid bij de verschillende hypotheekproducten zuiver te vergelijken moet er daarom goed gekeken worden wanneer een aanbieder deze termijn van start laat gaan.
Geen harde deadline
Verder hanteren sommige aanbieders geen harde deadline voor het laten alopen van de offertetermijn. Bij Argenta krijgt de klant bijvoorbeeld na het uitbrengen van het bindend aanbod gewoon de volle twee weken bedenktijd voor het tekenen hiervan, ook al is de oficiele offertetermijn net daarvoor verstreken. Iets soortgelijks doet ook bijBouwe. Ook bij Allianz kan de offertetermijn nog met een week worden opgerekt. Bij Hypotrust en IQWOON wordt de volle oficiële offertetermijn gehanteerd voor het kunnen uitbrengen van een bindend aanbod en krijgt de klant aansluitend nog steeds de wettelijke twee weken bedenktijd.
Een ander punt is het moment waarop de offerte mag worden verlengd. Van de producten waarvan de offerte kan worden verlengd, kan dat bij Aegon, de ASR WelThuis, BLG, Munt Hypotheek, Regiobank en SNS al in het stadium dat het rente-aanbod is getekend door de klant en er voor de aanbieder tekenen zijn van dossiervorming. Bij de Hypotrust Comfort Hypotheek wordt de garantieverklaring (het rente-aanbod) automatisch verlengd. Bij alle anderen is dat pas vanaf het moment dat het bindend aanbod is afgegeven door de aanbieder. Bij Delta Lloyd is verlengen zelfs pas mogelijk op het moment dat het bindend aanbod door de klant is getekend.
Het luistert nauw
De MCD moest de consument in de gelegenheid stellen een offerte zonder voorbehoud te ontvangen en hypotheekaanbiedingen over de landsgrenzen met elkaar te kunnen vergelijken. Dat lijkt hierdoor niet echt goed gelukt te zijn. MCD is eerder een papieren tijger gewor
‘Voor adviseur is het nog meer van belang dat hij zich informeert over de geldigheid van hypotheekoffertes’
den dan een middel om de consument hoge en gelijke bescherming te bieden. Voor een hypotheekadviseur is het nog meer van belang dat hij goed is geïnformeerd over de geldigheid van hypotheekoffertes. Een termijn van twee, drie of vier maanden zegt niet alles meer. Er zal ook goed gekeken moeten worden naar het moment waarop deze termijn precies ingaat en vanaf welk moment de offertetermijn eventueel kan worden verlengd. Voor een adviseur is dit wel een mogelijkheid om zichzelf te onderscheiden.
Lidy Groenewoud is senior onderzoeker bancaire producten bij MoneyView
Reactie toevoegen
Editie
(Vanja Bentum, MoneyView, in VVP 6-2023) De markt van verzekeringen is continu in beweging. Soms worden punten van discussie platgeslagen door het Verbond van...
Grote premieverschillen voor jonge bromfietsbestuurders
"Hoewel dit niet direct leeftijdsdiscriminatie te noemen is, weren verzekeraars in de praktijk jongeren door zeer hoge premies te vragen." Aldus MoneyView bij de...
Verzekeringen winnen opnieuw DIL-strijd
Uit DIL-onderzoek van MoneyView blijkt dat in polissen de stijgende marktrentes sneller worden doorberekend dan in de bancaire tegenhangers. Het bureau: “De...
MoneyView in VVP 5-2023: nieuwe pijnlijke dossiers
In de nieuwe VVP (5-2023) staat Martin Koot van MoneyView stil bij de weer opgelaaide woekerpolisaffaire en nieuwe pijnlijke dossiers. Koot merkt op dat financieel...
Let op: deze column is moeilijk leesbaar
(Martin Koot, MoneyView, in VVP 5-2023) En ineens zijn ze weer in het nieuws: woekerpolissen! Eind september deed het Gerechtshof Den Haag uitspraak in het hoger...
Pensioen en de onwil om het te willen begrijpen
(Dion van der Mooren van MoneyView in VVP 4, 2023) Het heeft even geduurd, maar de nieuwe pensioenwet (Wtp) is eindelijk aangenomen. Een van de gevolgen van deze...
MoneyView: hypotheken meer geschikt voor verduurzaming
Steeds meer geldverstrekkers passen hun producten aan om verduurzaming te vergemakkelijken en te stimuleren, zo blijkt uit het Special Item Hypotheken van MoneyView. Het...
Wij zijn nog lang niet overbodig
(Pepijn van Kleef van MoneyView in VVP 4) Al dertig jaar is MoneyView in de financiële sector de noodzakelijke luis in de pels. MoneyView werd opgericht om...
(Peter Post, MoneyView, in VVP 3, 2023) Actieve provisietransparantie moet van de afdeling advies van de Raad van State terug naar de tekentafel van het kabinet....
MoneyView: grote verschillen in dekking scheidingsmediation
Scheidingsmediation is bij driekwart van de rechtsbijstandverzekeringen standaard of optioneel meeverzekerd. Of en wanneer je daar gebruik van mag maken, verschilt...