Machine learning mag bij vaststellen doel en aard zakelijke relatie
Machine learning mag woren gebruikt om binnen het ‘regular user profile’ doel en beoogde aard van de zakelijke relatie vast te stellen. Aldus het College van Beroep voor het bedrijfsleven in hoger beroep in een zaak waarin bunq een aanwijzing van DNB aanvocht.
Het college is van oordeel dat DNB “niet duidelijk heeft gemaakt waarom de door bunq via data-analyse en statistisch onderzoek verkregen informatie ontoereikend is om voor particuliere klanten die een betaalrekening willen openen en die vallen binnen het ‘regular user profile’ het doel en de beoogde aard van de zakelijke relatie vast te stellen. Op de zitting van het College heeft bunq in aanvulling op en ter toelichting van haar werkwijze uiteengezet dat bunq bij het (digitaal) openen van een betaalrekening via de app, waartoe de particulier onder meer persoonsgegevens moet verstrekken, al veel informatie genereert over de particulier. Op basis van die informatie beoordeelt bunq aan de hand van de toelatingseisen zoals weergegeven in haar ‘Acceptance policy’ van 13 mei 2019 of de particuliere klant wordt geaccepteerd, geweigerd of dat er nadere vragen worden gesteld. Aan nieuw geaccepteerde particuliere klanten die binnen het ‘regular user profile’ vallen kent bunq dat profiel toe, met als ‘account purpose’ ‘standard payment account’.
“Bunq heeft dat ‘regular user profile’ vastgesteld op basis van een analyse van data van haar legitieme particuliere klanten en het gebruik van de betaalrekening door particuliere klanten. Daarbij gaat het om particuliere klanten tussen de achttien en 60 jaar met als land van verblijf Nederland, België, Duitsland, Oostenrijk, Italië, Spanje of Frankrijk, die de rekening gebruiken als ‘standard payment account’, met een maandelijks uitgaand transactievolume van 10.000 euro, een maximum saldo van 10.000 euro en een maandelijks aantal betalingen tot 150. Bunq heeft onweersproken aangevoerd dat statistisch gezien een overgrote meerderheid van haar particuliere klanten binnen dit profiel valt en de betaalrekening op vergelijkbare wijze gebruikt, terwijl zij op basis van statistisch onderzoek heeft vastgesteld dat de kans op fraude bij deze klanten kleiner is dan klanten die niet binnen dat profiel vallen en aan wie zij om die reden ook een hoger risico toekent. Op de zitting van het College heeft bunq bovendien nog benadrukt dat de ‘standard payment account’ een tamelijk beperkte rekening is waarmee onder meer geen internationale transacties (buiten de Europese Unie) kunnen worden gedaan. Dat, zoals de rechtbank DNB volgend heeft overwogen, het toekennen van een ‘standard payment account’ niettemin op een beredeneerde aanname berust, maakt op zich zelf genomen niet duidelijk waarom bunq op basis van deze informatie niet in staat was eventuele risico’s die de dienstverlening aan de particuliere klanten die vallen binnen het ‘regular user profile’ oplevert, in te schatten. Dat bunq in het ‘purpose and nature-document’ naast een ‘standard payment account’ ook een ‘secundary payment account’ en een ‘savings account’ noemt, neemt niet weg dat statistisch gezien een overgrote meerderheid van haar particuliere klanten binnen het ‘regular user profile’ valt en de betaalrekening op vergelijkbare wijze gebruikt en zij op grond daarvan het doel en de beoogde aard van de zakelijke relatie vaststelt als ‘standard payment account’. Het College deelt dan ook niet het oordeel van de rechtbank dat bunq het doel en de beoogde aard van de zakelijke relatie pas vaststelt aan de hand van het transactiegedrag ná het aangaan van de relatie. Daaraan doet dus niet af dat bunq ná het toekennen van het ‘regular user profile’ vervolgens mede aan de hand van het transactiegedrag monitort of dat profiel bijstelling behoeft en zo nodig aanvullende vragen stelt”.
Ali Niknam, oprichter en CEO van bunq: “Wij pleiten al jaren voor een antiwitwasbeleid dat moderne technologie, zoals kunstmatige intelligentie, gebruikt om risico’s efficiënter aan te pakken. Waar DNB stond op het toepassen van eenzijdige zelfrapportage van rekeninghouders - een systeem dat rust op de eerlijkheid van witwassers - pleit bunq voor het gebruik van onder andere machine learning om witwaspraktijken tegen te gaan. Vandaag hebben wij gelijk gekregen.”
Reactie toevoegen
Meer over
Kantoren niet op de hoogte van nieuwe Wwft-verplichtingen
Bureau DFO heeft de indruk dat veel kantoren nog niet (volledig) op de hoogte zijn van de nieuwe Wwft-verplichtingen. Het Bureau: "De wet is in 2018 aangescherpt....
NVM koopt checks cliëntenonderzoek in
De NVM heeft bij Graydon een groot aantal checks voor zakelijk cliëntenonderzoek centraal ingekocht die de makelaarsorganisatie tegen een gereduceerd tarief...
500 meldingen van identiteitsfraude bij financiële producten
In 2018 heeft de Rijksdienst voor Identiteitsgegevens, waar het Centraal Meldpunt Identiteitsfraude en –fouten is ondergebracht, ruim 3.300 meldingen ontvangen...
Niet alle vereisten Wwft even goed nageleefd
Beleggingsondernemingen melden volgens de AFM ondanks een stijgende lijn, nog steeds weinig ongebruikelijke transacties bij de FIU-Nederland. Een kwart van de beleggingsondernemingen...
Allianz en BrightPensioen combineren broodfondsgedachte en verzekering
BrightPensioen, Allianz en SharePeople hebben een oplossing bedacht voor twee problemen waar veel zzp’ers tegen aanlopen: ze sluiten geen aov af omdat ze dat...
AFM-brochure 'Voldoet u aan de Wwft-verplichtingen?'
De AFM heeft de brochure 'Voldoet u aan de Wwft-verplichtingen?' uitgebracht. De brochure behandelt Wwft-wijzigingen en biedt risico-indicatoren & do’s...
Online bank bunq fors in het rood
Ali Niknam, oprichter van online bank Bunq, heeft 9,2 miljoen euro bijgestort om de tekorten van de bank aan te zuiveren. Bunq boekte in 2016 een verlies van 5,3...
Bunq heeft een nieuwe tool gelanceerd. Het alternatief voor de bank kondigt een nieuwe tool voor de klant op deze manier aan: “Hi bunqers, Today we have a...
Bunq zet it-systeem open voor andere bedrijven
Bunq is de eerste bank in Nederland die zijn technologieplatform openzet voor andere ontwikkelaars. Aanbieders van boekhoudprogramma's als Exact, Moneybird en Informer...