Kameleons en draaideuren

1. 24 augustus 2023, door Annemieke Postema
2. 0 reacties

We kennen allemaal wel iemand die is gezegend met meerdere talenten. Sporthelden blijken tevens te kunnen presenteren, cabaretiers treden als dagvoorzitter op. Ook dichter bij huis komt het voor: de projectmanager geeft wel-eens trainingen, de grafisch vormgever schrijft daarnaast teksten. Zolang de werkzaamheden enigszins in elkaars verlengde liggen hoeft dit geen problemen op te leveren voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. In overleg met de verzekeraar kun je een aanvullende beroepsomschrijving op de polis laten vermelden.

Lastiger wordt het bij totaal verschillende activiteiten: een boekhoudster geeft in het weekend pottenbakworkshops, een veehouder gebruikt zijn erf als camping. Soms lijken de werkzaamheden op elkaar terwijl de belasting anders is: tolken betalen bij sommige verzekeraars veel meer premie dan vertalers. Het acceptatiebeleid van verzekeraars schrijft voor hoeveel beroepen maximaal kunnen worden verzekerd en dat de premie wordt bepaald door het zwaarste beroep. Tenzij het zwaardere beroep maximaal vijf of tien procent van de tijd in beslag neemt, dan is het lichtere beroep bepalend.

De moderne zelfstandige is flexibel en zet zijn talenten wisselend in. Verzekeringsproducten (denk ook aan aansprakelijkheidsverzekeringen) zijn helaas niet zo soepel. Wat dat betreft geven schenkkringen en crowdsurance het goede voorbeeld!

Draaideurondernemers

Het aanpassingsvermogen van verzekeraars wordt eveneens op de proef gesteld door zogenaamde draaideurondernemers. Zij kiezen niet uit overtuiging voor het ondernemerschap of loondienst, maar kiezen een project op basis van de inhoud, afwisselend via een arbeidsovereenkomst of een overeenkomst van opdracht.

Had een AOV maar een aan-/uitknop! Ja, er bestaan polissen die je binnen een jaar na beëindiging vanwege indiensttreding weer in kracht mag herstellen (met of zonder gezondheidswaarborgen). Andere verzekeraars wijzen op de sluimermogelijkheid die voor maximaal een jaar soelaas kan bieden. Een jaar is overigens zó voorbij…

Een variant hierop is de moderne flexibel werkende die parttime in loondienst werkt en parttime onderneemt. Het loondienstinkomen is weliswaar verzekerd, dat is echter lang niet altijd voldoende. Wederom stellen verzekeraars zich star op: zodra men te weinig uren als ondernemer gaat werken, kan de verzekeraar de polis beëindigen of andere voorwaarden stellen. Hoe meet je dit: per week, per jaar? Theoretisch leuk bedacht, in de praktijk bijna onuitvoerbaar.

Verzekeraars verzekeren het liefst ‘echte ondernemers’ (of mensen met de ambitie om volledig zelfstandig te worden). Zij waarschuwen voor extra werkdruk, gebrek aan focus en twee uiteenlopende claimdossiers bij arbeidsongeschiktheid. Is dit betutteling of een terechte constatering op basis van eigen ervaringen? Let op: de werkzaamheden in loondienst kunnen in uitzonderlijke gevallen tot non-acceptatie leiden!

Verplichte AOV

Ook de voorgestelde verplichte AOV lijkt niet draaideurbestendig, voor zover nu te beoordelen. Resultaatgenieters vallen buiten de doelgroep. Je zult zo’n parttime ondernemer zijn: dan wordt het urencriterium pas echt relevant. Behalve de zelfstandigenaftrek hangt straks je verzekering ervan af. Voor de één een straf, voor de ander een zegen.

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen