Afm: verplichte financiële APK wettelijk regelen
In de Wetgevingsbrief 2016 stelt de AFM voor de periodieke financiële APK wettelijk te regelen. Doel van zo'n APK is consumenten inzicht te geven of zij na pensionering voldoende inkomen zullen hebben. Behalve naar de pensioenopbouw moet hierbij ook worden gekeken naar andere vermogenscomponenten zoals een hypotheek, spaargeld en beleggingen.
Vorig jaar heeft de AFM in haar wetgevingsbrief het belang van een financieel overzicht benadrukt. "Een financieel overzicht, waarin alle financiële informatie van een persoon is opgenomen kan de drempel verlagen en haar of hem stimuleren om met korte- en langetermijn financiële planning aan de slag te gaan. De website www.mijnpensioenoverzicht.nl biedt op een laagdrempelige manier inzicht in pensioengegevens. De AFM stelt voor om een dergelijk overzicht breder te trekken dan pensioen. Daarbij zou er ook een check-up van de financiële situatie moeten komen waarin alle vermogenscomponenten worden meegenomen", schrijven Merel van Vroonhoven en Harman Korte in de wetgevingsbrief. Samen met de ministeries van Financiën en Sociale Zaken onderzoekt de AFM de mogelijkheden voor de introductie van een financiële APK.
Hieronder een selectie van andere wetgevingswensen op het verlanglijstje van de AFM.
Waarborgen voor hypotheken gefinancierd door investeerders
Investeerders zijn op dit moment happig om in hypotheken te beleggen. In de toekomst kan de belangstelling van deze investeerders verflauwen, constateert de AFM. Bijvoorbeeld als de marges op deze investeringen verminderen of als andere beleggingen hogere rendementen opleveren. "Een gevolg kan zijn dat de hypotheekrente door de aanbieder bij renteverlenging verhoogd wordt om klanten te ontmoedigen bij deze aanbieder te blijven. Klanten kunnen dan geconfronteerd worden met onnodig hoge rentes. Naast het feit dat overstappen naar een andere aanbieder kosten met zich meebrengt, is het voor een deel van de klanten misschien zelfs onmogelijk om over te stappen wanneer ze bij renteverlenging niet voldoen aan acceptatiecriteria. Vooral deze consumenten kunnen in de financiële problemen raken." Samen met Financiën wil de AFM onderzoeken hoe het risico voor onnodig hoge rentes voor bestaande klanten kan worden verkleind.
Ruimere waarschuwings- en publicatiemogelijkheden
De AFM heeft in de wetgevingsbrief van 2015 gepleit voor meer mogelijkheden om de samenleving eerder te kunnen informeren en meer transparantie te kunnen bieden over overtredingen. Inmiddels heeft Financiën een wetsvoorstel gereed dat voorziet in verruiming van de publicatiemogelijkheden. De huidige Wft voorziet in een bevoegdheid om een verklaring of waarschuwing te publiceren bij overtreding van verbodsbepalingen en een aantal specifiek vermelde wetsartikelen. In het concept-wetsvoorstel wordt geregeld dat de toezichthouder een verklaring of waarschuwing kan uitvaardigen bij alle overtredingen met boetecategorie 2 en 3.
Herziening Wet op het fïnancieel toezicht
Vorig jaar heeft de AFM in de wetgevingsbrief ook aandacht gewaagd voor de toekomstbestendigheid van de Wft en de daarop gebaseerde lagere regelgeving. Minister Dijsselbloem heeft dit jaar besloten tot een verkenning hoe de regelgeving voor de financiële markten toegankelijker en toekomstbestendiger kan worden gemaakt.
Maximale vergoeding consumptief krediet
Voor consumptieve kredieten is de maximale toegelaten kredietvergoeding (rente en overige kosten) per jaar 12 procent plus de wettelijke rente, wat op dit moment uitkomt op 14 procent. "De AFM constateert dat er consumptieve leningen zijn waarvan de vergoeding zich dicht bij het maximum bevindt. Deze hoge vergoeding in combinatie met een lage aflossingscomponent heeft bij doorlopende kredieten geleid tot financiële problemen bij consumenten en dan vooral bij consumenten met een hoog kredietbedrag. Een van de mogelijke oplossingen voor deze problematiek kan het wijzigen van de maximale vergoeding zijn."
Betere aansluiting Pensioenwet en Wft
Vooral op het gebied van pensioen zijn er veel veranderingen. "Door meer keuzemogelijkheden voor zowel de deelnemer (Wet verbeterde premieregeling) als de werkgever (introductie APF) lijken de pensioendiensten die onder de Pensioenwet dan wel de'ù/ft vallen steeds meer op elkaar. Tevens komen de pensioenregelingen en pensioenproducten die onder deze twee wetten vallen steeds meer overeen. De bescherming van de werkgever en de deelnemer is echter anders votmgegeven in de Pensioenwet ten opzichte van de bescherming van de consument en cliënt in de Wft. Dit kan ertoe leiden dat er verschillende eisen van toepassing zijn voor dezelfde soort diensten en regelingen en de wagen doen rijzen welk beschermingsniveau wenselijk is en hoe het level playing field gewaarborgd wordt." Voor de AFM is dit aanleiding om de aansluiting van de Pensioenwet op de Wft te analyseren. Een concrete wetgevingswens is er op dit moment nog niet.
Reactie toevoegen
Reacties
Paul van Brederode - 19 juli 2016
Best wel een leuke proefballon van de AFM. Als de APK net zo wordt aangepakt als die van auto's, dan zit er misschien we wat in. Ik zet het hieronder uiteen en tussen haakjes staat hoe het met een auto gaat. Iedereen (voor elk actief kenteken) wordt verplicht om een jaarlijkse (APK) financiele APK te laten verrichten en de financieel adviseur (garagehouder) kan die tegen een bepaalde prijs uitvoeren. Als de APK is uitgevoerd wordt deze afgemeld bij de AFM (RDW). De AFM (RDW) stuurt iedereen (elke eigenaar van een actief kenteken) een brief dat de APK moet worden verricht. De financieel adviseur (garage) kan géén APK goedkeuring geven als de zaken niet in orde zijn. De klant moet dat eerst laten fixen. In de tussentijd mag de klant niet meer ????? (de weg op). Ik kan voorspellen dat, wanneer dit wettelijk verplicht gaat worden, er een hele grote vlucht naar doe-het-zelf-adviezen gaat komen (execution only) omdat er geen enkele bank of adviseur verantwoordelijk wil zijn voor een APK zonder dat iemand er maar iets voor betaalt. Wij hebben in de branche, als praktijkmensen, zoveel goede ideeën, die tot een verbetering van de adviezen aan klanten leiden, die de situatie voor iedereen beter maken, maar noch de AFM noch Financiën nodigt ons uit. Toch wel jammer dat het adviseurskorps langzaam aan het verdwijnen is, dat de schadeverzekeraars er steeds beroerder voor komen staan, het levenbedrijf kapot is, de uitvaartmarkt stagneert, de pensioenmarkt in de problemen is. Het wordt voor de consument én de economie op deze manier steeds beroerder en beroerder, ondanks alle goed ideeën van de beleidsmakers. En toch hoeft dat echt zo te gaan. Maar ja, wat doe je als gemiddelde onderdaan in dit koninkrijk? Gewoon maar leidzaam toezien en afwachten denk ik.
René Vos - 13 juli 2016
Financiele APK? Als ik bij mijn klanten kom dan liggen DUO's en de DUBO's en al die andere overzichten nog netjes in de enveloppe tot ik ze openmaak. Niet dat ik in pensioenen doe maar mijn klanten (dat zijn gewone mensen die werken bij een slager, bij Philips (of hoe heet dat tegenwoordig) bij Daf, bij een aannemer en noem het zo maar op, kijken er echt niet naar. En als ze er al naar kijken dan begrijpen ze het niet... Dat geldt trouwens ook voor hoger opgeleiden. En zou dan die financiele APK wel helpen? Ja omzet maken, maar klant bewustwording? Laat me niet lachu...Echt, wie verzint dat toch allemaal. Renteplafond akkoord, maar echt jongens ga aan het werk!
Paul Schoo - 13 juli 2016
@Peter Dat is toch al zichtbaar in de IB-aangifte. Dus wat is het bezwaar?
G.J. Stevens - 13 juli 2016
Veel collega's zullen voor bepaalde cliënten al lang deze dienst aanbieden. Maar dat kost uiteraard geld. En dat is nu net een te groot struikelblok voor de meeste consumenten. Dus; wie gaat die verplichte APK betalen?
Gert Kuijper - 13 juli 2016
Jammer dat dit soort onderzoeken uit de branchebijdrage voor toezicht gefinancieerd moeten worden
Peter Dessens - 13 juli 2016
Wettelijke verplichting APK. Kortom de overheid gaat iedereen in de gaten houden of zij in de toekomst wel zelf voldoende geld gespaard hebben zodat de overheid niet meer bij hoeft te dragen aan de pensioenen. Wie gaat deze financiele APK betalen en is dit haalbaar voor de grootste bevolkingsgroep die het hoofd nog maar net boven water kan houden door keihard te werken. Volgens mij denken ze bij de overheid dat iedereen in Nederland een vermogen verdient, maar helaas geldt dit maar voor een zeer beperkte groep mensen. Overheid wordt een wakker niet iedereen krijgt wat hij hoort te verdienen. Laat staan dat iedereen een APK kan betalen.
Willem van Spronsen - 13 juli 2016
De grote verbazing. Wie uit dit verhaal gedragstoezicht herkent of meent te herkennen mag het zeggen. Wat wel hier sowieso uit is op te maken, dan wel af te leiden, is dat men blijkbaar inziet dat door een grote massa niet meer betaald kan worden voor advies. Gemakshalve wordt er dan een oplossing gezocht dat aan te merken is als vluchtgedrag van een struisvogel die zijn of haar kop in het zand steekt. Men gaat zonder omkijken of vooruit te kijken stellen dat er een financieel APK bij wet geregeld moet worden. Dat vinden wij en daar moet u de markt dus het maar mee doen. Nou ik kan je voorspellen dat dit hem niet gaat worden. Het mes snijdt nu al twee verkeerde kanten op. Tussen nu en 10 jaar zijn er gewoon veel te weinig adviseurs (over) en nog meer klanten of consumenten die niet tijdig hun financiele zaken hebben kunnen bijsturen. Wellicht kunnen ze tegen die tijd op een website nog wel een survey invullen van bijvoorbeeld SEO en daarna tot de conclusie komen dat het anders of beter had gemoeten.
Meer over
AFM: meerdere partijen op korrel in onderzoek naar overtredingen maatwerk bij hypotheken
De AFM had bij het onderzoek naar overtreding van de regels inzake maatwerk bij hypotheken drie partijen op de korrel, niet alleen de Rabobank die eind vorig jaar...
AFM jaarverslag 2023: digitale verleidingen meest riskant voor jongeren
Er is een aanpak nodig om gebruik van buy now, pay later (BNPL) door minderjarigen te stoppen. En sturing in cryptoapps kan leiden tot vaker en risicovol handelen....
AFM: aantal adviseurs en bemiddelaars met zelfstandige vergunning verder afgenomen
In 2023 heeft de AFM 240 vergunningen verleend aan financieel dienstverleners. Twintig aanvragen hebben uiteindelijk niet tot een vergunningverlening geleid. Daartegenover...
AFM en DNB schetsen uitgangspunten toezicht op AI
In een dinsdag verschenen rapport schetsen AFM en DNB uitgangs- en aandachtspunten te voor het vormgeven van het toezicht op artificiële intelligentie (AI)....
AFM: publicatie over Nxchange is in publiek belang
De AFM heeft Nxchange een aanwijzing gegeven vanwege het overtreden van de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft). Nxchange schoot...
Vergunningplicht voor sommige aanbieders van groepsverzekeringen buiten de financiële sector
Bedrijven die groepsverzekeringen aanbieden aan hun klanten, hebben in bepaalde gevallen per 1 oktober 2025 een vergunning van de AFM nodig. Dat kan onder meer het...
Hypotheekbezitters vaak niet goed op de hoogte van kansen en risico’s
Een aanzienlijk deel van de huiseigenaren verwacht dat verzekeraars de kosten betalen als hun woning schade oploopt door funderingsproblemen of overstroming. Dat...
AFM: "Informeer pensioengerechtigde minstens maand vóór aanpassing variabel pensioen"
Van de huidige pensioenuitvoerders die een variabele uitkering bieden, informeert het merendeel zijn deelnemers nog steeds te laat voor de nieuwe uitkering. De AFM...
Brand New Day op weg naar 10 miljard euro beheerd vermogen
Brand New Day zag in 2023 het totale klantvermogen met 33 procent groeien naar 6,4 miljard euro (2022: 4,8 miljard euro). Eind 2025 moet dan 10 miljard euro gaan...
Ongeveer helft particuliere beleggers let op duurzaamheid
Bij particuliere beleggers die zelfstandig of met advies beleggen let ongeveer de helft soms of (bijna) altijd op de duurzaamheid van beleggingen die zij doen. Om...