Lindenhaeghe: voorstel verwerken Wtp en bedrag ineens in leennormen
Lindenhaeghe doet voorstellen hoe Wet toekomst pensioenen en pensioenbedrag ineens te integreren zijn in de leennormen. Dit in haar reactie op de nog lopende internetconsultatie Wijzigingsregeling hypothecair krediet 2024.
Lindenhaeghe: “Toekomstvoorzieningen zullen in de praktijk van de financieel adviseur een nog belangrijker onderwerp van gesprek worden. Niet alleen in relatie tot hypotheekadvies, maar ook om de volledige financiële positie van de klant nu en in de toekomst goed in kaart te brengen tijdens het klantgesprek. De inkomsten bij pensionering worden namelijk steeds minder vast door de invoering van de Wtp en door de optie om een bedrag ineens op te nemen. Dat kan bij klanten zorgen voor onzekerheid en onduidelijkheid.
“De meeste verwachte pensioenuitkeringen zijn nu nog gegarandeerd, maar straks variabel. Hierover hebben we de volgende vragen: met welk pensioeninkomen mag je nu precies rekenen bij deelnemers in het nieuwe pensioenstelsel door dit meer variabele pensioeninkomen? Zit er een verschil in afhankelijk van de premieregeling? Maakt het hierbij uit of wel of geen solidariteitsreserve of risicodelingsreserve aanwezig is?”
Lindenhaeghe oppert welk deel van het inkomen aan men zou kunnen meenemen bij de toets of de hypothecaire lening verantwoord blijft na pensionering: maximaal 90 (wel reserve aanwezig) of 75 (geen reserve aanwezig) procent bij een variabel pensioeninkomen.
Een pensioenbedrag ineens zou moeten doorwerken in de leennormen als het geld niet wordt gebruikt voor de aflossing van de hypotheek. Wanneer bijvoorbeeld vijf procent van het pensioen ineens wordt opgenomen, moet bij de toets “vijf procent in mindering worden gebracht op het pensioeninkomen waarover het bedrag ineens wordt opgenomen. Hetzelfde percentage geldt bij derdepijlerpensioenproducten”.
Lindenhaeghe noemt het belangrijk dat het Nibud onderzoek doet naar de precieze wenselijke percentages. “Het is belangrijk om overkreditering te voorkomen, maar tegelijkertijd ook om de leencapaciteit niet onnodig te beperken”, schrijft Lindenhaeghe.
Uitbreiding zorgplicht
De Wijzigingsregeling bepaalt dat een hypotheekverstrekker rekening dient te houden met het toekomstig verwacht inkomen en vermogen op AOW-leeftijd van de consument indien de consument binnen tien jaar na aanvraag van de hypotheek de AOW-leeftijd bereikt. Lindenhaeghe vindt dit te beperkt: “De hypotheekadviseur kan een wettelijke zorgplicht krijgen voor het life-event pensionering, zodra de hypothecaire lening doorloopt na AOW-leeftijd. Het is aan de adviseur om afspraken te maken over de invulling van die zorgplicht. Logische momenten om opnieuw om de tafel te gaan kunnen zijn: vijftien jaar voor AOW-leeftijd, tien jaar voor AOW-leeftijd, vijf jaar voor AOW-leeftijd, een jaar voor AOW-leeftijd en een jaar na AOW-leeftijd. De klant kan dan op tijd meegenomen worden in de mogelijkheden, bijvoorbeeld aanvullend pensioen opbouwen in de derde pijler, en in de consequenties, bijvoorbeeld het verkopen van de woning bij onvoldoende inkomen vanaf de AOW-leeftijd. Ook kan de klant meegenomen worden in de gevolgen van het gewijzigde inkomen na AOW-leeftijd voor de situatie van de klant. Pensionering en de gevolgen van pensionering krijgen hiermee een belangrijkere rol in adviesgesprekken.”
Reactie toevoegen
Meer over
(Ken je vak! Jouw vakbekwaamheid door Lindenhaeghe in VVP 2-2025) In een voortdurend veranderende en daarmee uitdagende financiële wereld is het voor hypotheekadviseurs...
Adfiz: handleiding transitieplan verzekeraar en ppi
Om pensioenadviseurs te ondersteunen bij het opstellen van een goed transitieplan heeft Adfiz samen met het Verbond van Verzekeraars een handleiding met tekstvoorbeelden...
"Nieuwe pensioenregels vergroten risico voor nabestaanden"
De nieuwe pensioenregels vergroten het risico voor nabestaanden, aldus TAF die oproept tot meer bewustwording en proactief financieel advies. TAF onderschrijft...
Sociale partners: verstandig besluit Kamer over amendement pensioen
De werknemers- en werkgeversorganisaties in de Stichting van de Arbeid vinden het verstandig dat de Tweede Kamer het amendement voor individueel bezwaarrecht bij...
Amendement sneuvelt; Pensioenfederatie opgetogen
De Tweede Kamer stemde dinsdag tegen het amendement van NSC c.s. dat de Wet toekomst pensioenen stevig zou veranderen. Ger Jaarsma, voorzitter van de Pensioenfederatie,...
Lindenhaeghe heeft informatiebeveiliging aantoonbaar op orde
Lindenhaeghe heeft een SOC 2 Type II Assurance-rapport ontvangen. Dit rapport toont aan dat de processen rondom informatiebeveiliging consistent aan hoge standaarden...
Aon: handelsoorlog oorzaak lagere dekkingsgraden
De indicatieve gemiddelde dekkingsgraad van de Nederlandse pensioenfondsen is in april gedaald van 120 naar 116 procent. De aandelenrendementen vielen tegen door...
Eerste nieuwe e-learning NHG-opleidingscurriculum live: NHG Acceptatie
De eerste e-learning binnen het nieuwe NHG-opleidingscurriculum is beschikbaar bij Lindenhaeghe. De lancering van deze e-learning ‘NHG Acceptatie’ is...
VVP-poll: verruim de leennormen voor starters
Verruim de leennormen voors starters. Zo luidde de 1 april grap van SEH-voorzitter Harrie-Jan van Nunen. Maar een dag later liet hij weten: "Misschien is het wel...
Pensioenfederatie wijst ook derde versie NSC-amendement af
“Deze nieuwste versie van het amendement is geen verbetering van de vorige twee, ook rampzalige voorstellen." Zo reageert de Pensioenfederatie op de derde...