Lindenhaeghe: voorstel verwerken Wtp en bedrag ineens in leennormen

Document via Pixabay

Lindenhaeghe doet voorstellen hoe Wet toekomst pensioenen en pensioenbedrag ineens te integreren zijn in de leennormen. Dit in haar reactie op de nog lopende internetconsultatie Wijzigingsregeling hypothecair krediet 2024.

Lindenhaeghe: “Toekomstvoorzieningen zullen in de praktijk van de financieel adviseur een nog belangrijker onderwerp van gesprek worden. Niet alleen in relatie tot hypotheekadvies, maar ook om de volledige financiële positie van de klant nu en in de toekomst goed in kaart te brengen tijdens het klantgesprek. De inkomsten bij pensionering worden namelijk steeds minder vast door de invoering van de Wtp en door de optie om een bedrag ineens op te nemen. Dat kan bij klanten zorgen voor onzekerheid en onduidelijkheid.

“De meeste verwachte pensioenuitkeringen zijn nu nog gegarandeerd, maar straks variabel. Hierover hebben we de volgende vragen: met welk pensioeninkomen mag je nu precies rekenen bij deelnemers in het nieuwe pensioenstelsel door dit meer variabele pensioeninkomen? Zit er een verschil in afhankelijk van de premieregeling? Maakt het hierbij uit of wel of geen solidariteitsreserve of risicodelingsreserve aanwezig is?”

Lindenhaeghe oppert welk deel van het inkomen aan men zou kunnen meenemen bij de toets of de hypothecaire lening verantwoord blijft na pensionering: maximaal 90 (wel reserve aanwezig) of 75 (geen reserve aanwezig) procent bij een variabel pensioeninkomen.

Een pensioenbedrag ineens zou moeten doorwerken in de leennormen als het geld niet wordt gebruikt voor de aflossing van de hypotheek. Wanneer bijvoorbeeld vijf procent van het pensioen ineens wordt opgenomen, moet bij de toets “vijf procent in mindering worden gebracht op het pensioeninkomen waarover het bedrag ineens wordt opgenomen. Hetzelfde percentage geldt bij derdepijlerpensioenproducten”.

Lindenhaeghe noemt het belangrijk dat het Nibud onderzoek doet naar de precieze wenselijke percentages. “Het is belangrijk om overkreditering te voorkomen, maar tegelijkertijd ook om de leencapaciteit niet onnodig te beperken”, schrijft Lindenhaeghe.

Uitbreiding zorgplicht

De Wijzigingsregeling bepaalt dat een hypotheekverstrekker rekening dient te houden met het toekomstig verwacht inkomen en vermogen op AOW-leeftijd van de consument indien de consument binnen tien jaar na aanvraag van de hypotheek de AOW-leeftijd bereikt. Lindenhaeghe vindt dit te beperkt: “De hypotheekadviseur kan een wettelijke zorgplicht krijgen voor het life-event pensionering, zodra de hypothecaire lening doorloopt na AOW-leeftijd. Het is aan de adviseur om afspraken te maken over de invulling van die zorgplicht. Logische momenten om opnieuw om de tafel te gaan kunnen zijn: vijftien jaar voor AOW-leeftijd, tien jaar voor AOW-leeftijd, vijf jaar voor AOW-leeftijd, een jaar voor AOW-leeftijd en een jaar na AOW-leeftijd. De klant kan dan op tijd meegenomen worden in de mogelijkheden, bijvoorbeeld aanvullend pensioen opbouwen in de derde pijler, en in de consequenties, bijvoorbeeld het verkopen van de woning bij onvoldoende inkomen vanaf de AOW-leeftijd. Ook kan de klant meegenomen worden in de gevolgen van het gewijzigde inkomen na AOW-leeftijd voor de situatie van de klant. Pensionering en de gevolgen van pensionering krijgen hiermee een belangrijkere rol in adviesgesprekken.”

 

 

 

Reactie toevoegen

 
Meer over
Veranderingen in Box 3

Veranderingen in Box 3

(Lindenhaeghe in Ken je vak! VVP 5-6 2024) Box 3 blijft een thema dat veel vragen oproept, vooral door recente en geplande veranderingen. Met dit artikel geven we...

Aon: moeite met timing referendum

Aon: moeite met timing referendum

“Het was beter geweest als er twee jaar geleden tijdens de Wtp-wetsbehandeling over het inzetten van een referendum was gesproken.” Aldus Frank Driessen,...

Pensioenbewustzijn blijven aanjagen

Pensioenbewustzijn blijven aanjagen

(Uit VVP 5-6 2024) Het nieuwe pensioenstel betekent niet ineens een veel groter pensioenbewustzijn. Het zal nodig blijven dat bewustzijn aan te jagen. Dat stellen...

Aon: “Bedrag ineens goed begeleiden”

Aon: “Bedrag ineens goed begeleiden”

Na zes keer uitstel zou het dan in 2025 eindelijk zover moeten zijn: de invoering van het bedrag ineens per 1 juli 2025. Een deelnemer kan dan maximaal tien procent...

50PLUS: schort wet toekomst pensioenen op

50PLUS: schort wet toekomst pensioenen op

"Schort wet toekomst pensioenen op tot fiscale knelpunten zijn opgelost", aldus Eerste Kamerlid Martin van Rooijen van 50Plus. In schriftelijke vragen aan staatssecretaris...

Lindenhaeghe:  “Gemeenschappelijke PE-visie ontwikkelen”

Lindenhaeghe: “Gemeenschappelijke PE-visie ontwikkelen”

VVP vraagt Edwin Deijs, commercieel directeur bij Lindenhaeghe, naar de stand van zaken bij de PE-examinering en trainingen daarvoor. Want het spant erom; het komende...

Lindenhaeghe:  “Wie PE-examentraining wil, moet nu echt reserveren”

Lindenhaeghe: “Wie PE-examentraining wil, moet nu echt reserveren”

VVP vraagt Edwin Deijs, commercieel directeur bij Lindenhaeghe, naar de stand van zaken bij de PE-examinering en trainingen daarvoor. Want het spant erom; het komende...

KPMG: Wtp katalysator voor strategische heroverweging

KPMG: Wtp katalysator voor strategische heroverweging

Veertig procent van de pensioenfondsbestuurders en functionarissen overweegt nog vóór 1 januari 2028 een overstap in gang te zetten naar een andere...

Piekbelasting pensioenfondsen in 2025 onvermijdelijk

Piekbelasting pensioenfondsen in 2025 onvermijdelijk

De transitie naar het nieuwe pensioenstelsel is volop gaande, maar pensioenfondsen stellen het invaren in veel gevallen uit, aldus het jaarlijkse onderzoek van BDO...

Lindenhaeghe zet in op cyberweerbaarheid sector

Lindenhaeghe zet in op cyberweerbaarheid sector

Lindenhaeghe heeft de e-learning Cyberweerbaarheid gelanceerd om gestructureerd de bewustwording van medewerkers  in de financiële dienstverlening te verhogen....