Woningmarkt op slot bij verder verlagen LTV
"Een maximale LTV van 90 procent betekent dat ruim 70 procent van de starters en de doorstromers vanuit de huurmarkt de koop van hun beoogde woning voor enige tijd moeten uitstellen. Dat is 20 procent meer dan bij een LTV-norm van 100 procent." Aldus het CPB in een actualisatie en uitbreiding van het document uit 2015 'De economische effecten van een verdere verlaging van de LTV-limiet'.
Voor doorstromers vanuit de koopmarkt geldt dat ongeveer een derde de koop moet uitstellen bij een maximale LTV van 90 procent, 14 procent meer dan bij een LTV-norm van 100 procent.
Het uitstellen van de aankoop is voor deze huishoudens noodzakelijk omdat zij over onvoldoende eigen middelen beschikken om hun kredietbehoefte te verlagen tot maximaal 90 procent van de aankoopprijs van de woning. In doorsnee komen zij zo’n 8.000 tot 12.000 euro te kort als de LTV-limiet op 90 procent zou liggen.
Het CPB: "Uit onze simulaties blijkt verder dat huishoudens die de koop moeten uitstellen en gedurende deze periode maximaal sparen, in doorsnee 3 tot 5 jaar zullen moeten wachten voordat zij de beoogde woning kunnen financieren. Dat is 1½ tot 3 jaar langer dan bij een LTV van maximaal 100 procent."
Versobering renteaftrek effectiever
In 2015 constateerden het CPB al dat een verlaging van de LTV-norm naar 90 procent het onderliggende probleem van overmatige schuldopbouw op de hypotheekmarkt niet direct aanpakt. Een versobering van de hypotheekrenteaftrek is effectiever, omdat het bestaan van deze aftrekpost huishoudens aanspoort om maximaal te lenen. De baten van een strengere LTV-norm (meer financiële stabiliteit en minder restschuldrisico’s) zijn bovendien lastig te kwantificeren, maar de kosten zijn met name voor starters hoog. Kredietrantsoenering dwingt een flink aantal met name jonge huishoudens die een woning willen kopen, voor een langere tijd extra te sparen. "Deze rantsoenering verstoort zowel de koop-huurbeslissing als de optimale spreiding van consumptie en sparen over de levenscyclus", aldus het CPB.
De beschikbaarheid van meer microdata op basis van administratieve bronnen stelt het CPB in staat bevindingen uit zijn eerdere notitie te actualiseren. Bovendien bieden deze data de mogelijkheid om eventuele verschillen tussen diverse groepen van huishoudens beter in kaart te brengen.
Reactie toevoegen
Reacties
Albert van der Poll - 6 juni 2017
Bij 100% LTV moet al 50% gedurende geruime tijd "maximaal sparen". En dat wordt nog een graadje erger. Oftewel de alreeds veel te veel in opgesloten gelden sparende Nederlander moet nóg meer sparen, en minder besteden, en enkele jaren duur huren die hem/haar aan het eind van de looptijd enkele jaren langer met een hogere lastentermijn opzadelt in plaats van een hypotheekvrije woning. Zeer ineffectief. Rekensom: ik moet de aankoop van een woning van 150K 5 jaar uitstellen omdat ik eerst de eigen middelen a 15.000 plus kosten moet sparen. Zeg dat ik 750 euro huur betaal. Dan kost me die vijf jaar uitstel 45.000 euro huur. Zonde hoor. En ik moet nog flink sparen, -als dat al lukt naast die huur- en ik ben vijf jaar later hypotheekvrij. Ik ben dan ook vijf extra jaren een armlastige consument. Daarbij moet dan ook nog de woning volledig worden afgelost door een minimaal annuïtaire lening, die belastingtechnisch veel minder gunstig is dan de oude vormen. Kassa voor de overheid: het scheelt bij niet zo extreem lage rentes zomaar een besteedbare 100.000 euro, de euro kan één keer uitgegeven waardoor er nog meer vermogen wordt opgesloten en niet beschikbaar is voor consumptie. Heeft deze burger dan een keer vele tonnen in de woning zitten, dan krijgt hij die er met geen mogelijkheid weer uit. Het begint nogal door te schieten met die beperking van de hypotheeksom. Er wordt paniekerig gewezen naar de hoge schuld, maar daar wordt niet de waarde van woningen, polissen, niet opgenomen inschrijvingen en vrijwillige aflossingen vanaf gehaald. Het blijft me verbazen dat op dit soort hopeloos onnauwkeurige gegevens en dwanggedachten een contraproductieve politiek van kosten wat het kost hypotheekschulden beperken wordt gevoerd.
Prijzen koopwoningen lopen weer op
In november 2023 waren de prijzen van bestaande koopwoningen gemiddeld 0,9 procent lager dan in november 2022. De prijsdaling was opnieuw kleiner dan een maand eerder....
"Koopkloof woningmarkt in 40 jaar niet zo groot geweest"
De situatie op de woningmarkt is in veertig jaar nog nooit zo slecht geweest voor koopstarters, zo blijkt uit dataonderzoek van BLG Wonen. Daar staat tegenover dat...
Ruime steun voor het bouwen van een extra straatje
Ruim de helft van de Nederlanders steunt volgens onderzoek in opdracht van BLG Wonen het plan om in dorpen en wijken een extra straat erbij te bouwen. Daardoor kunnen...
HypotheekVisie: wees realistisch over nieuwbouw
“Neem het partijprogramma van CDA, GroenLinks/PvdA en VVD bijvoorbeeld. Daarin staat dat er per jaar 100.000 bijgebouwd gaan worden. In 2022 rapporteerde het...
Twee op drie Nederlandse starters geven woningmarktbeleid een onvoldoende
Van alle starters op de Nederlandse woningmarkt geeft 66 procent het woningmarktbeleid van de afgelopen jaren een onvoldoende. Dit blijkt uit de Startersbarometer...
Helft werkgevers helpt medewerkers niet bij huisvesting
Driekwart van de werkgevers gelooft dat hulp bij huisvesting kan bijdragen aan het aantrekken van personeel. Toch bestaat er bij bedrijven en organisaties koudwatervrees...
NHG-grens stijgt naar 435.000 euro in 2024, provisie blijft 0,6 procent
De NHG-grens voor hypotheekleningen wordt per 1 januari 2024 verhoogd naar 435.000 euro. Voor mensen die de woning willen verduurzamen is extra leenruimte beschikbaar....
ABN Amro ziet einde prijscorrectie woningmarkt
ABN Amro heeft haar prijsraming in de nieuwste editie van de Woningmarktmonitor naar boven bijgesteld: van min vijf naar min drie procent in 2023 en van min drie...
Prijzen koopwoningen 3,5 procent lager in september
n september 2023 waren de prijzen van bestaande koopwoningen gemiddeld 3,5 procent lager dan in september 2022. De prijsdaling is opnieuw kleiner dan een maand eerder....
De Hypotheekshop: geen aandacht voor maatwerk in verkiezingsprogramma's
Een probleem dat een steeds groter obstakel voor bepaalde groepen consumenten vormt, maar waar in de verkiezingsprogramma’s nog geen aandacht voor is, zijn...