Beleidsmaatregelen NVB doorlopende kredieten

1. 22 december 2020
2. 0 reacties

Een consument wordt als locked-up aangemerkt als het huidige uitstaande saldo van zijn doorlopend krediet niet meer verantwoord is op basis van de leennormen en hij daardoor niet meer kan overstappen naar een andere aanbieder. Overigens is er géén sprake is van een locked-up situatie als het uitstaande saldo wel onverantwoord is en de vastgestelde limiet niet. Er kan dan door de bank een passend alternatief worden aangeboden, zoals een persoonlijke lening of een opnameblokkering. Het is de verantwoordelijkheid van de bank om te voorkomen dat klanten locked-up raken. Het is zeker niet de bedoeling dat zij misbruik maken van een locked-up situatie.

Bankbeleid bij locked-up situaties

Volgens de beleidsmaatregelen moeten de bij de NVB aangesloten banken continu in de gaten blijven houden of er sprake is van een locked-up situatie. Er moet dan een toetsing plaatsvinden aan de op dat moment geldende leennormen. Dit wordt actualisatie genoemd. Een bank kan dit op twee manieren doen: risicogestuurd en periodiek.

Bij risicogestuurde actualisatie monitort de bank de doorlopende kredieten en kijkt daarbij onder andere naar: het opname- en aflosgedrag; het uitnuttingspercentage (hoeveel procent van de limiet is opgenomen); het zich voordoen of in zicht komen bepaalde life events, zoals pensionering, relatiebreuk en verhuizing.

Bij periodieke actualisatie neemt de bank de doorlopende kredieten eens in de twaalf maanden onder de loep. Als de specifieke kenmerken van een doorlopend krediet en het acceptatiebeleid van de bank daartoe aanleiding geven, kan er door de bank worden afgeweken van de hierboven genoemde actualisatiemethoden. Er kan dan worden gedacht aan doorlopende kredieten met een beperkte opnameperiode en looptijd.

Bankbeleid bij relatiebreuk

Als een bank te maken krijgt met een relatiebreuk tussen twee klanten die hoofdelijk aansprakelijk zijn op een kredietovereenkomst, moet er onderzocht worden of een splitsing van het krediet mogelijk is. Hierbij wordt beoordeeld of de klanten op individuele basis hun aandeel in het krediet volgens de leennormen kunnen dragen. Als dit het geval is, kan het krediet worden gesplitst als de klanten dit wensen. Als volledige splitsing niet verantwoord is, legt de bank een alternatieve oplossing voor aan de klanten, waarbij volledige splitsing nog steeds het einddoel blijft. Als klanten dit willen, kan er eventueel voor worden gekozen om een deel van het krediet alvast te splitsen en de hoofdelijke aansprakelijkheid in stand te houden van het restant.

Maximale looptijd

Afhankelijk van het door de klant aangegeven bestedingsdoel van het doorlopend krediet zorgt de bank ervoor dat de specifieke kenmerken van het krediet hier zoveel mogelijk op aansluiten. Er kan daarbij worden gedacht aan een beperkte opnameperiode en looptijd.

Bankbeleid bij pensionering

Als de (theoretische) looptijd van het doorlopend krediet eindigt na de pensioengerechtigde leeftijd, dan moet de bank rekening houden het te verwachten pensioeninkomen om te beoordelen of het krediet verantwoord is. Hiermee sluit deze beleidsmaatregel aan op de Gedragscode Hypothecaire Financieringen.

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen