Gelijkheidsdrijvers
Er wordt vaak gezegd dat onafhankelijke hypotheekadviseurs en hun collega’s bij banken niet op hetzelfde speelveld spelen. Door het ongelijke speelveld zou er sprake zijn van oneerlijke concurrentie. Ingrijpen door de toezichthouder zou volgens deze critici wenselijk zijn. André van luijk pareert de kritiek van de ‘gelijkheidsdrijvers’.
Onafhankelijke hypotheekadviseurs klagen met een zekere regelmaat over hun collega’s bij banken. Er zou geen gelijk speelveld zijn omdat hypotheekadviseurs in dienst van een bank veel te lage tarieven hanteren. Voor onafhankelijke hypotheekadviseurs zou het met dezelfde tarieven onmogelijk zijn een rendabel bedrijf op te bouwen. De tarieven bij banken moeten dan ook fors omhoog, desnoods na ingrijpen van de AFM, hoor ik met enige regelmaat. Andersom klagen ook de hypotheekadviseurs in dienst van banken over hun concurrentiepositie. Zij kunnen immers niet kiezen uit verschillende geldverstrekkers, maar kunnen alleen variëren en concurreren met hun adviestarief. Ook zij willen graag een gelijk speelveld met hun concurrenten.
Deze kritiek van de ‘gelijkheidsdrijvers’ vind ik selectief. Als men echt gelijkheid wil, moet men dat ook doortrekken op andere vlakken. Op veel gebieden genieten hypotheekadviseurs immers van voordelen juist vanwege een ongelijk speelveld.
Btw
Hypotheekadviseurs hoeven bijvoorbeeld geen BTW te heffen over hun diensten. Is het niet juist vreemd dat bijvoorbeeld pensioenadviseurs wel belasting moeten betalen over hun toegevoegde waarde, maar hypo-theekadviseurs niet?
Ik grap vaak richting mijn klanten dat ik als hypotheekadviseur geen toegevoegde waarde lever en dat hypotheekadviseurs daarom vrijgesteld zijn. Ten opzichte van andere adviesprofessionals zou het invoeren van BTW echter zorgen voor een eerlijker speelveld.
Daarnaast zijn de advieskosten van hypotheekadviseurs zijn fiscaal aftrekbaar, terwijl dit bij andere vormen van financieel advies niet het geval is. Wanneer het aan mij ligt mogen consumenten in de toekomst ook voor andere vormen van financieel advies hun kosten als aftrekpost opvoeren bij de Belastingdienst.
Fiscale fraude
De fiscale aftrekbaarheid van het hypotheekadvies heeft nog een ander gevolg. Het valt mij op dat hypotheekadviseurs regelmatig voor ‘aankoopmakelaar’ spelen. Dan worden de aankoopkosten bij de hypotheekkosten opgeteld. Op papier is de aankoop dan gratis. Met deze truc zijn de aankoopkosten fiscaal aftrekbaar. Op deze manier wordt er verkapt misbruik gemaakt van een maas in de wetgeving.
Dit is fraude maar zorgt ook voor een ongelijk speelveld tussen makelaars en hypotheekadviseurs. Een aankoopmakelaar kan deze truc immers niet toepassen. Hoogste tijd voor de AFM om in actie te komen en te onderzoeken hoeveel adviseurs misbruik maken van de wet.
‘Hypotheekadviseurs die voor aankoopmakelaar spelen, misbruiken een maas in de wetgeving’
Een volledig gelijk speelveld zal er nooit komen. Maar dat hoeft ook niet. Onafhankelijke hypotheekadviseurs moeten vooral van eigen kracht uitgaan. De kracht van goed ondernemerschap bij onafhankelijke adviseurs zit niet in het tarief, maar in een (veel) beter advies.
André van Luijk is financieel planner en directeur van Woonvisie Hypotheken. Reacties op deze column zijn welkom op: andre@woonvisiehypotheken.nl
Reactie toevoegen
Editie
Meer over
“Hypotheekfraude blijkt een relatief makkelijk verdienmodel”
“Hypotheekfraude blijkt een relatief makkelijk verdienmodel.” Dat schrijft de AFM in haar onlangs verschenen Trendzicht 2025. De toezichthouder: “Hoewel...
Embedded finance laat meerwaarde adviseur onverlet
(AFM in VVP-special Business Innovation 2024) Je auto voor een uur verzekeren tegen inbraak op een parkeerterrein, of direct een reisverzekering afsluiten bij...
Toekomstbestendige FD-sector vraagt om verantwoorde groei
In Sector in beeld Financieel dienstverleners 2024 vraagt de AFM vooral aandacht voor zaken die noodzakelijk zijn voor toekomstbestendige groei van een onderneming....
Hypotheek Visie gaat werk maken van AFM-aanbevelingen
Hypotheek Visie gaat de aanbevelingen in de AFM-verkenning 'Kwaliteit Hypotheekadvies 2024' op een rijtje zetten voor de ruim zestig aangesloten hypotheekadvieskantoren....
AFM ziet verbeterpunten bij kwaliteit hypotheekadviezen
Hypotheekadviseurs vragen over het algemeen alle verplichte elementen uit bij de klant, maar advisering over verantwoorde woonlasten en risicobereidheid blijven...
Pensioenfondsen nog te vaak onduidelijk in hun communicatie
De AFM constateert in een nieuw rapport verbeteringen in de communicatie aan deelnemers, maar ziet nog te vaak dat pensioenfondsen niet duidelijk genoeg zijn over...
AFM waarschuwt voor 'pump en dump' met crypto's
De AFM maakt zich zorgen om marktmanipulatie bij de handel in crypto’s. De zogenoemde ‘pump en dump’ is een vorm van marktmisbruik waarbij deelnemers...
AFM deelt resultaten onderzoek hypotheekadvies
De AFM) heeft uitgebreid onderzoek gedaan naar de kwaliteit van hypotheekadvies. Tijdens Hypovak, dat op 10 oktober plaatsvindt in de Midden Nederland Hallen, zal...
Lichte daling aantal klachten bij verzekeraars in 2023
Verzekeraars rapporteren over 2023 een lichte daling van het totale aantal klachten door consumenten ten opzichte van 2022. Tussen de soorten verzekeringen zijn...
Procentuele bijdrage adviseurs aan kosten AFM-toezicht verlaagd
Adviseurs en bemiddelaars gaan 2,6 procent minder delen in de kosten van het AFM-toezicht. Hun procentuele aandeel wordt verlaagd naar 10,7 procent. De minister...