Gelijkheidsdrijvers
Er wordt vaak gezegd dat onafhankelijke hypotheekadviseurs en hun collega’s bij banken niet op hetzelfde speelveld spelen. Door het ongelijke speelveld zou er sprake zijn van oneerlijke concurrentie. Ingrijpen door de toezichthouder zou volgens deze critici wenselijk zijn. André van luijk pareert de kritiek van de ‘gelijkheidsdrijvers’.
Onafhankelijke hypotheekadviseurs klagen met een zekere regelmaat over hun collega’s bij banken. Er zou geen gelijk speelveld zijn omdat hypotheekadviseurs in dienst van een bank veel te lage tarieven hanteren. Voor onafhankelijke hypotheekadviseurs zou het met dezelfde tarieven onmogelijk zijn een rendabel bedrijf op te bouwen. De tarieven bij banken moeten dan ook fors omhoog, desnoods na ingrijpen van de AFM, hoor ik met enige regelmaat. Andersom klagen ook de hypotheekadviseurs in dienst van banken over hun concurrentiepositie. Zij kunnen immers niet kiezen uit verschillende geldverstrekkers, maar kunnen alleen variëren en concurreren met hun adviestarief. Ook zij willen graag een gelijk speelveld met hun concurrenten.
Deze kritiek van de ‘gelijkheidsdrijvers’ vind ik selectief. Als men echt gelijkheid wil, moet men dat ook doortrekken op andere vlakken. Op veel gebieden genieten hypotheekadviseurs immers van voordelen juist vanwege een ongelijk speelveld.
Btw
Hypotheekadviseurs hoeven bijvoorbeeld geen BTW te heffen over hun diensten. Is het niet juist vreemd dat bijvoorbeeld pensioenadviseurs wel belasting moeten betalen over hun toegevoegde waarde, maar hypo-theekadviseurs niet?
Ik grap vaak richting mijn klanten dat ik als hypotheekadviseur geen toegevoegde waarde lever en dat hypotheekadviseurs daarom vrijgesteld zijn. Ten opzichte van andere adviesprofessionals zou het invoeren van BTW echter zorgen voor een eerlijker speelveld.
Daarnaast zijn de advieskosten van hypotheekadviseurs zijn fiscaal aftrekbaar, terwijl dit bij andere vormen van financieel advies niet het geval is. Wanneer het aan mij ligt mogen consumenten in de toekomst ook voor andere vormen van financieel advies hun kosten als aftrekpost opvoeren bij de Belastingdienst.
Fiscale fraude
De fiscale aftrekbaarheid van het hypotheekadvies heeft nog een ander gevolg. Het valt mij op dat hypotheekadviseurs regelmatig voor ‘aankoopmakelaar’ spelen. Dan worden de aankoopkosten bij de hypotheekkosten opgeteld. Op papier is de aankoop dan gratis. Met deze truc zijn de aankoopkosten fiscaal aftrekbaar. Op deze manier wordt er verkapt misbruik gemaakt van een maas in de wetgeving.
Dit is fraude maar zorgt ook voor een ongelijk speelveld tussen makelaars en hypotheekadviseurs. Een aankoopmakelaar kan deze truc immers niet toepassen. Hoogste tijd voor de AFM om in actie te komen en te onderzoeken hoeveel adviseurs misbruik maken van de wet.
‘Hypotheekadviseurs die voor aankoopmakelaar spelen, misbruiken een maas in de wetgeving’
Een volledig gelijk speelveld zal er nooit komen. Maar dat hoeft ook niet. Onafhankelijke hypotheekadviseurs moeten vooral van eigen kracht uitgaan. De kracht van goed ondernemerschap bij onafhankelijke adviseurs zit niet in het tarief, maar in een (veel) beter advies.
André van Luijk is financieel planner en directeur van Woonvisie Hypotheken. Reacties op deze column zijn welkom op: andre@woonvisiehypotheken.nl
Reactie toevoegen
Editie
Meer over
"Financiële dienst steeds kleinere schakel in het algehele koopproces"
"Niet de traditionele bank of verzekeraar heeft straks het primaire contact met de klant, maar de partij die uit de data de beste inzichten weet te peuren over wat...
VVP-poll: 'AFM moet harder optreden tegen advieskantoren die regels overtreden'
Er werd afgelopen week volop gestemd op de stelling 'Actieve provisietransparantie dwingt adviseurs te laten zien wat ze waard zijn'. Een meerderheid van 65 procent...
AFM: "Aandacht voor integere en beheerste bedrijfsvoering noodzakelijk"
Een deel van de financieel dienstverleners voldoet niet aan de minimale vergunningseisen. Dit gaat ten koste van de beheerste en integere bedrijfsvoering en kan...
Paul Schuiling: adviseren is informeren
"Hoewel de toezichthouder geen wettelijke bevoegdheden heeft in de beheerfase, betekent dit niet dat 'informeren' niet zorgvuldig en vakbekwaam moet plaatsvinden",...
(Rubriek Uit de adviespraktijk, VVP 5-2023) Normaal staat André van Luijk centraal in deze rubriek, maar dit keer laat VVP vooral zijn broer Peter, transportondernemer...
Rechter verlaagt AFM-boetes voor bestuurders failliete Finles
De AFM heeft op 10 september 2019 boetes opgelegd aan de bestuurders van beleggingsfonds Finles wegens nalatige bedrijfsvoering. De boetes zijn onherroepelijk...
AFM: "Klimaatrisico's inprijzen op woningmarkt"
Om de schadelijke effecten voor potentiële woningkopers- en eigenaren te mitigeren en deze risico’s effectief in te prijzen, verdient het volgens de AFM...
AFM Trendzicht 2024: onzekerheid op de financiële markten blijft
Terugvallende economische groei, verregaande digitalisering, het achterlopen van de duurzaamheidstransitie, introductie van veel nieuwe, Europese wet- en regelgeving...
AFM: Buy Now Pay Later moet onder Europese regelgeving vallen
De AFM is positief over de gedragscode van de aanbieders van Buy Now Pay Later (BNPL) om de kwaliteit van de dienstverlening te verbeteren. Om consumenten voldoende...
Momentum dient tuchtklacht in tegen AFM-accountants
Momentum Capital stapt naar de Accountantskamer - het college dat is belast met het tuchtrecht voor accountants - omdat twee AFM-accountants de beroepsregels zouden...