Krachten bundelen vanuit de Wft bezien

1. 9 juni 2020, door Jurjen Oosterbaan Martinius
2. 0 reacties

Wanneer de voortekenen ons niet bedriegen koerst Nederland aan op een forse economische crisis. Nu wij met ons allen nog volop bezig zijn met het gevecht om zowel fysiek als bedrijfseconomisch het coronavirus te overleven, zullen we waarschijnlijk gedwongen worden om snel door te schakelen naar de volgende uitdaging, namelijk die van een diepe recessie. Te voorspellen is dat ondernemers daarbij gaan kijken hoe ze hun vaste lasten kunnen beperken. Uitbesteden wat anderen beter, sneller en goedkoper kunnen doen, kan dan een mogelijke keuze zijn. Een van de zaken waar de ondernemer dan op moet letten is de eisen die de Wet financiële dienstverlening stelt aan de verschillende samenwerkingsvormen.

Exclusieve belangenbehartiger

Het geven van financieel advies heeft zich in relatief korte tijd ontwikkeld tot een intellectueel hoogwaardige activiteit. De komst van de Wfd heeft de onafhankelijk financieel adviseur versneld getransformeerd van ‘verkoper’ en ‘vertegenwoordiger van de aanbieder’ naar de exclusieve belangenbehartiger van de consument.

De onderwerpen waarmee de financieel adviseur te maken krijgt, worden van jaar tot jaar complexer en de gebieden waarover geadviseerd wordt verbreden zich ook. Daarnaast wordt van de adviseur steeds meer verwacht dat deze actief waakt over de belangen van ‘zijn’ klanten en niet slechts in beweging komt op het moment dat de klant hem daartoe nadrukkelijk uitnodigt. Het zijn van een goede financieel adviseur is geworden tot iets waar je met recht trots op mag zijn.

Intellectueel is het een beroep met volop uitdagingen. Ook bedrijfseconomisch, want een sigarendoos volstaat al lang niet meer om de bedrijfsvoering te administreren.

Willen adviseurs hun werk goed doen, dan zijn ze gedwongen gebruik te maken van een grote variatie aan (dure) hard- en software. Ook is het vak voor de meesten van hen te breed geworden om in de volle breedte op goed niveau te beheersen. Een ontwikkeling die ze oplossen door te werken met medewerkers die op deelgebieden gespecialiseerde zijn.

Ik denk allemaal positieve ontwikkelingen. Maar er is ook een keerzijde. En die is dat elk kantoor door de jaren heen ook te maken krijgt met een steeds groter deel ‘vaste’ kosten. De kosten die door de ondernemer snel en direct zijn te beïnvloeden, zijn feitelijk nog maar beperkt. Salarissen, huisvesting, automatisering, investering. Ze moeten elke maand opgebracht worden. Omzet of geen omzet.

Deskundigen voorspellen dat er in de komende maanden een forse economische teruggang zal komen. Verstandige ondernemers kijken vooruit en maken scenario’s voor het geval de deskundigen gelijk krijgen.

Een van de opties die ondernemers kunnen overwegen is te proberen een deel van de ‘vaste’ kosten variabel te maken. Samenwerking met derden maakt dit vaak mogelijk.

Een van de onderwerpen waarop bij het ontwikkelen van samenwerkingsmodellen gelet moet worden, is de vraag of deze voldoen aan de eisen die de Wfd stelt. Onderstaand ga ik in op een aantal mogelijke samenwerkingsmodellen voor wat betreft de eisen die de Wft daaraan stelt.

Het centrale uitgangspunt

Samenwerking kan een prima oplossing zijn voor een financieel advieskantoor. Maar bij elke samenwerking zal moeten worden voldaan aan de basiseis die de Wet op het financieel toezicht (Wft) in artikel 4:11 lid 2 stelt. Dit artikel luidt: “Een financieel dienstverlener voert een adequaat beleid dat een integere uitoefening van zijn bedrijf waarborgt”. Bij elke vorm van samenwerking die de ondernemer overweegt, zal hij voor zichzelf de vraag moeten stellen: kan ik bij deze samenwerking echt onder controle houden dat de werkzaamheden technisch correct en ethisch juist plaatsvinden? Is het antwoord “nee”, dan is de betreffende samenwerking geen optie om verder uit te werken.

Samenwerken freelancer

Het kantoor heeft onvoldoende werk om fulltime een eigen hypotheekadviseur in dienst te hebben. Indien het kantoor wel beschikt over de vergunning advies- en bemiddeling in hypothecair krediet, kan worden overwogen te gaan samenwerken met een freelancer. Deze freelancer is bijvoorbeeld op afroep of juist op vaste momenten in de week op het kantoor aanwezig om klanten uit naam van het kantoor van hypotheekadvies te voorzien.

De eisen waaraan dan voldaan moet worden zijn:

• de kantoor beschikt over de Wft vergunning advies en bemiddeling in hypothecair krediet.
• De samenwerking met de freelancer wordt schriftelijk overeengekomen.
• De freelancer voldoet aan de vakbekwaamheidseisen om te adviseren in hypothecair krediet.
• De ondernemer heeft gecontroleerd of de freelancer eerder betrokken is geweest bij een faillissement. Is dit het geval dan moet de ondernemer een afweging maken of hij wel of niet met de freelancer in zee gaat.
• De freelancer dient een voor de betreffende functie opgestelde verklaring omtrent het gedrag af te geven aan de ondernemer.
• De ondernemer dient ervoor te zorgen dat de activiteiten van de freelancer onder de beroepsaansprakelijkheidsverzekering van het kantoor vallen. Dit risico is niet automatisch gedekt op de standaardvoorwaarden.
• De freelancer mag zijn kosten niet rechtstreeks declareren aan de klant, maar uitsluitend aan het kantoor waarmee hij de samenwerking is aangegaan. Bij die declaratie moet in principe BTW in rekening worden gebracht.
• Tot slot moet gekeken worden naar de beloning van de freelancer. Deze beloning mag voor maximaal 20 procent bestaan uit een variabel deel waarvan minimaal de helft moet bestaan uit niet omzetgerelateerde componenten. Anders gezegd. De vergoeding mag maximaal voor 10 procent bestaan uit een variabel deel dat afhankelijk is van de inkomsten die de free lancer voor het kantoor realiseert. Een afspraak dat de freelancer voor elk adviestraject dat hij ‘verkoopt’ bijvoorbeeld 1.000 euro ontvangt is verboden. Simpelweg omdat dit hele bedrag variabel is.

 

Samenwerking ander advieskantoor

Bij de freelancer vinden de activiteiten plaats onder de naam van het advieskantoor zelf. Een andere samenwerking is die waarbij het kantoor de klant in contact brengt met een andere financieel dienstverlener. Bijvoorbeeld het schadekantoor dat de klant die een hypothecair krediet nodig heeft in contact brengt met een hypotheekkantoor waarmee een samenwerking is aangegaan.

De eisen waaraan dan voldaan moet worden, zijn:

• het kantoor waarmee de klant voor het hypotheekadvies in contact wordt gebracht dient een eigen Wft-vergunning te hebben. In dit voorbeeld de vergunning advies en bemiddeling in hypothecair krediet.
• Alle correspondentie en afspraken vinden plaats uit naam en onder verantwoordelijkheid van het ‘hypotheekkantoor’. Bij de klant mag dus niet de suggestie ontstaan dat het ‘schadekantoor’ het advies geeft of uitvoert.
• Indien en voor zover het ‘schadekantoor’ informatie over de klant aan zijn ‘hypotheek-collega’ doorgeeft, zal moeten worden voldaan aan de eisen die de Algemene Verordening Gegevensbescherming hieraan stelt. Wanneer de doorgegeven informatie méér bevat dan alleen bereikbaarheidsgegevens van de klant, dan is er volgens de heersende opvatting van de AFM sprake van ‘bemiddeling’. Daarvoor moet het ‘schadekantoor’ dan weer beschikken over een bemiddelingsvergunning.
• Het ‘hypotheekkantoor’ rekent zelf zijn diensten door aan de consument.
• Het ‘hypotheekkantoor’ mag aan het ‘schadekantoor’ een vergoeding betalen voor het doorgeven van deze klant. Aan de hoogte van deze vergoeding zijn geen wettelijke beperkingen gesteld. Wel kan er met de fiscus discussie ontstaan of over deze vergoeding wel of niet BTW moet worden geheven.

Uitbesteding deelwerkzaamheden

Het financieel advieskantoor kan ook besluiten om slechts bepaalde onderdelen van de activiteiten uit te besteden. Dat kan gaan om het uitvoeren van bijvoorbeeld de nazorg en het onderhoud van in het verleden afgesloten overlijdensrisicoverzekeringen.

In algemene zin geldt bij deze vorm van outsourcing dat het advieskantoor de werkzaamheden die zijn uitbesteed volledig moet blijven controleren. Dit betekent onder meer dat het kantoor goed moet weten welke activiteiten de derde uitvoert. Er moet dus een goede rapportage plaatsvinden. Ook dient er een zodanige situatie te worden geschapen dat het advieskantoor op korte termijn de werkzaamheden weer kan overnemen indien de derde als gevolg van een calamiteit als bijvoorbeeld faillissement deze werkzaamheden niet meer kan blijven uitvoeren.

Indien de derde uit naam van het kantoor contact zoekt met de klant dan dient feitelijk aan dezelfde voorwaarden te worden voldaan als hiervoor zijn beschreven bij de samenwerking met een freelancer.

Gebruik maken van een callcenter

De werkzaamheden van een callcenter kunnen beperkt blijven tot het noteren van naam, adres, woonplaats en gegevens van degene die contact zoekt met het kantoor. Aan deze vorm van outsourcing stelt de Wft geen specifieke eisen. Maar anders ligt dit indien het callcenter inhoudelijk met de consument onder eigen naam in gesprek gaat over in het verleden afgesloten verzekeringen of kredieten dan wel over eventueel door deze consument af te sluiten verzekeringen of kredieten. Dergelijke gesprekken vallen vrijwel altijd onder de definitie van ‘bemiddelen’. Bemiddelen mag in het kader van de Wft alleen indien het callcenter beschikt over een daarvoor passende Wft-vergunning. Nu is dat op de eerste plaats de zorg van het callcenter.

Ook het advieskantoor dat gebruik wil maken van een dergelijk callcenter moet zijn verantwoordelijkheid hierin kennen. Want zou het callcenter niet beschikken over een eigen Wft vergunning voor de werkzaamheden die ze doen dan is er sprake van illegale bemiddeling. En u raadt het al: samenwerking zowel voor een verzekeraar als voor een financieel advieskantoor met een illegale bemiddelaar is verboden.

Veel variaties

Er zijn veel variaties in de wijze waarop een financieel dienstverlener onderdelen van zijn dienstverlening kan outsourcen. Outsourcing op zich zelf is prima en kan in het belang van de klant zijn.

Maar outsourcing kan ook gebruikt worden om te proberen onder wettelijke bepalingen uit te komen. Die behoefte kan bestaan bij de partij die werkzaamheden wil uitvoeren, maar hiervoor geen zelfstandige vergunning heeft (en kan krijgen!) Of aan de kant van de onderneming die de derde wil inschakelen om dingen te kunnen doen waartoe hij feitelijk niet bevoegd is. Daar waar outsourcing wordt gebruikt om te proberen de Wft te ontduiken zal in de praktijk toch in bijna alle gevallen blijken dat de AFM over voldoende instrumenten beschikt om dit illegale gebruik van outsourcing af te straffen. Outsourcing is dus ook gewoon een kwestie van je gezond verstand gebruiken als ondernemer!

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• outsourcing
• VVP-special Business Support