Dé ZZP’er bestaat niet, we kunnen wél oplossingen bedenken
Op het moment van schrijven van deze column is er nog geen nieuw kabinet. En omdat begin september duidelijk werd dat sociale partners geen overeenstemming hebben bereikt over hervormingen van de arbeidsmarkt, zijn de formatiepartijen aan zet om te bepalen hoe ver die hervormingen moeten gaan.
De positie van ‘de ZZP’er’ tussen aanhalingstekens, want als er binnen één groep verschillen bestaan, dan is het wel de groep ZZP’ersis onderdeel van de besprekingen. Als voormalig ZZP’er moet ik bekennen dat ik weliswaar een beetje aan pensioenopbouw deed, maar dat ik mezelf niet had verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.
Evenals de grote meerderheid. Uit cijfers van het CBS blijkt dat van de 873.000 ZZP’ers in 2015 die afhankelijk zijn van hun ZZP-inkomen, zo’n 20% een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft afgesloten. Uit verschillende onderzoeken blijkt dat de hoogte van de verzekeringspremie voor ZZP’ers de belangrijkste reden is om onverzekerd te zijn.
Om een indruk te geven (de cijfers zijn weliswaar wat gedateerd, maar toch): in 2014 werd vastgesteld dat de gemiddelde maandpremie 340 euro bedroeg, terwijl in 2016 uit onderzoek bleek dat ZZP’ers bereid waren een maandpremie van 100-200 euro te betalen.
Voor een groot deel van de ZZP’ers zullen aan de beslissing om zich al dan niet te verzekeren, vergelijkbare afwegingen ten grondslag liggen die ik destijds maakte. Voor mij passeerden een aantal vragen de revue. Wat kost een verzekering per maand, wat is het ergste dat er kan gebeuren, kan ik dan helemaal niet meer werken, kan mijn partner de kosten van het huishouden alleen dragen, lukt het me om zelf een buffertje op te bouwen,…? Overigens geef ik toe dat ik die vragen op onderbuikgevoel beantwoordde, zonder maar een enkel rekensommetje te maken.
Gelukkig kan ik achteraf vaststellen dat het nemen van het risico om onverzekerd te zijn voor mij geen grote consequenties heeft gehad. En dat mijn twee zwangerschappen in die periode mijn ‘verdiencapaciteit’ -wat een woord…-niet hebben aangetast. Maar de eerlijkheid gebiedt ook te zeggen dat ik, nu ik bezig ben met de aankoop van een nieuw huis en een financieel adviseur in de arm heb genomen, pas echt overzie hoe ik er na drieënhalf jaar ZZP-schap voorsta.
Wat leert mij dit? Allereerst, het hebben van goed inzicht in je financiële situatie, in het hier en nu en in de toekomst, is cruciaal om te kunnen overzien welke risico’s je neemt als je als ZZP-er ervoor kiest je niet te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Hoewel de digitalisering voortschrijdt, hebben we nog altijd niet de mogelijkheid met één druk op de knop een basale vorm van dit inzicht te krijgen (als opstap naar financieel advies, mocht dit nodig zijn). Dit moet toch anders kunnen!
‘Mogelijk zit er muziek in op maat gemaakte arbeidsongeschiktheidsverzekeringen’
Ten tweede: onverzekerbaarheid van het risico op arbeidsongeschiktheid, vanwege het gat tussen de huidige premiestelling en wat ZZP’ers gemiddeld bereid zijn te betalen aan premie, is een probleem. Mogelijk biedt een vaste basisdekking soelaas, een idee dat vast op de formatietafel de revue zal passeren. Maar mogelijk zit er ook muziek in meer op maat gemaakte arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Overigens wel met goede waarborgen in het productontwikkelingsproces om onder-of oververzekering te voorkomen. En een goed –digitaal-advies om te borgen dat het product aansluit bij de wensen en behoeften van de ZZP’er. Omdat dé ZZP’er niet bestaat...
Reactie toevoegen
Editie
Meer over
"Financiële dienst steeds kleinere schakel in het algehele koopproces"
"Niet de traditionele bank of verzekeraar heeft straks het primaire contact met de klant, maar de partij die uit de data de beste inzichten weet te peuren over wat...
VVP-poll: 'AFM moet harder optreden tegen advieskantoren die regels overtreden'
Er werd afgelopen week volop gestemd op de stelling 'Actieve provisietransparantie dwingt adviseurs te laten zien wat ze waard zijn'. Een meerderheid van 65 procent...
AFM: "Aandacht voor integere en beheerste bedrijfsvoering noodzakelijk"
Een deel van de financieel dienstverleners voldoet niet aan de minimale vergunningseisen. Dit gaat ten koste van de beheerste en integere bedrijfsvoering en kan...
Paul Schuiling: adviseren is informeren
"Hoewel de toezichthouder geen wettelijke bevoegdheden heeft in de beheerfase, betekent dit niet dat 'informeren' niet zorgvuldig en vakbekwaam moet plaatsvinden",...
Rechter verlaagt AFM-boetes voor bestuurders failliete Finles
De AFM heeft op 10 september 2019 boetes opgelegd aan de bestuurders van beleggingsfonds Finles wegens nalatige bedrijfsvoering. De boetes zijn onherroepelijk...
AFM: "Klimaatrisico's inprijzen op woningmarkt"
Om de schadelijke effecten voor potentiële woningkopers- en eigenaren te mitigeren en deze risico’s effectief in te prijzen, verdient het volgens de AFM...
AFM Trendzicht 2024: onzekerheid op de financiële markten blijft
Terugvallende economische groei, verregaande digitalisering, het achterlopen van de duurzaamheidstransitie, introductie van veel nieuwe, Europese wet- en regelgeving...
AFM: Buy Now Pay Later moet onder Europese regelgeving vallen
De AFM is positief over de gedragscode van de aanbieders van Buy Now Pay Later (BNPL) om de kwaliteit van de dienstverlening te verbeteren. Om consumenten voldoende...
Momentum dient tuchtklacht in tegen AFM-accountants
Momentum Capital stapt naar de Accountantskamer - het college dat is belast met het tuchtrecht voor accountants - omdat twee AFM-accountants de beroepsregels zouden...
AFM-boete van 50.000 euro voor Vast & Verzeker
De AFM heeft een last onder dwangsom van 50.000 euro opgelegd aan Vast & Verzeker B.V. vanwege het niet volledig aanleveren van informatie. De AFM wil onderzoeken...