Kamervragen over Spaargroeihypotheek
Naar aanleiding van de uitzending van Radar op 25 februari vraagt PvdA-Kamerlid Henk Nijboer aan de minister of het "klopt dat verschillende banken spaarhypotheken in combinatie met een overlijdensrisicoverzekering verkochten waarbij, als richting het einde van de looptijd een van beide partners overlijdt, een deel van het opgebouwde vermogen aan de bank toevalt? Zo ja, bij welke banken werden dergelijke producenten verkocht?"
Nijboer vraagt verder onder meer: "Wat vindt u er ethisch van dat mensen bij overlijden van de partner ineens geconfronteerd kunnen worden met financiële zorgen, omdat een deel van het gespaarde vermogen door de bank wordt afgenomen? Bent u bereid in gesprek te gaan met banken om deze producten te beëindigen?"
Radar: "Hans Koningstein en zijn vrouw Ans sloten tien jaar geleden bij ABN Amro een spaarhypotheek af en twee overlijdensrisicoverzekeringen (ORV's). Ze wilden zekerheid. Ze wilden gegarandeerd aan het eind van de looptijd de hypotheek volledig kunnen aflossen. En mocht één van beiden voor de einddatum overlijden, dan konden ze terugvallen op hun verzekering. Tenminste, daar gingen ze vanuit.
"Hans en Ans Koningstein zijn op huwelijkse voorwaarden getrouwd. Het echtpaar sluit begin 2009 een spaarhypotheek af ter hoogte van 246.600 euro, die ze in 2029 volledig willen aflossen. Omdat ze beiden werken en samen voor de hypotheek sparen, willen ze het risico afdekken als één van beiden overlijdt en dat inkomen zou wegvallen.
"Op aanraden van tussenpersoon Hypotheek Visie in Den Bosch sluiten ze kruislings twee overlijdensrisicoverzekeringen af. Dit is fiscaal aantrekkelijk. Ze besluiten niet het hele hypotheekbedrag te verzekeren, maar 146.000 euro. Daarvoor betalen ze ieder maand premie. Daarnaast sparen ze de komende twintig jaar iedere maand voor de aflossing van hun volledige hypotheek. Mocht één van beiden overlijden vóór 2029, dan kan de achterblijver op één inkomen de openstaande 100.000 euro sparen voor de aflossing van de hypotheek.
"Er zit een addertje onder het gras bij deze Spaargroeiverzekering van ABN Amro. De ORV keert bij overlijden 146.000 euro uit. Het deel wat het echtpaar inmiddels zelf bij elkaar gespaard heeft voor de aflossing vervalt volledig aan ABN Amro. Dus overlijdt één van beiden een paar dagen vóór 2029, dan blijft de achterblijver zitten met een gat van 100.000 euro, terwijl ze wel het hele bedrag van 246.6000 euro bij elkaar gespaard hebben.
"Hoogste tijd dat Kees van Dijkhuizen, voorzitter ABN Amro zich persoonlijk over deze casus buigt… en het probleem oplost! Ook voor de 550 andere ABN Amro-klanten die hiermee te maken hebben. Want nu trekt de klant aan het kortste eind…"
ABN Amro in een reactie tegenover Radar: "De Spaargroeihypotheek is een flexibele spaarhypotheek die ABN Amro tussen de jaren 2004 en 2010 heeft aangeboden, het merendeel via tussenpersonen. Bij traditionele spaarhypotheken was het veelal verplicht om een volledige overlijdensdekking op beide levens af te sluiten. Echter niet alle klanten waren gebaat bij een volledige overlijdensdekking en wilden hier dan ook niet de bijbehorende hogere premie voor betalen. De Spaargroeihypotheek bood aan deze klanten de mogelijkheid om te variëren in de dekking bij overlijden.
"Binnen de Spaargroeihypotheek was het mogelijk om bij overlijden te kiezen voor een aantal opties. Bijvoorbeeld voor een vast bedrag bij overlijden, helemaal geen uitkering of zelfs de optie dat ook de opgebouwde spaarwaarde vervalt aan de verzekeraar. In ruil hiervoor kreeg de klant zogeheten 'bonusparticipaties': hierdoor was het rendement op het opgebouwde kapitaal bij leven hoger dan bij klanten die wel voor een volledige overlijdensrisicodekking kozen. Hier lag een belangrijke rol voor de adviseur, om de klant bewust te maken van de keuze voor een lagere dekking in ruil voor een hoger rendement (en daarmee lagere premies).
"ABN Amro realiseert zich dat klanten bij het afsluiten van een hypotheek bepaalde keuzes maken, maar dat (klant)situaties in de toekomst kunnen veranderen. Niet alle klanten bekijken gedurende de looptijd van de hypotheek of de destijds gemaakte keuzes nog aansluiten bij de huidige situatie. Om die reden benadert ABN Amro een specifieke groepen hypotheekklanten proactief. In 2017 heeft ABN AMRO ook besloten om een deel van de klanten met een Spaargroeihypotheek te benaderen. Het gaat bij die laatste groep specifiek om ongeveer 550 klanten die ooit voor een lagere overlijdensdekking hebben gekozen.
"Áls de overlijdensdekking van de polis niet meer aansluit bij de behoeften van de klant, worden verschillende opties doorgenomen. Klanten kunnen bijvoorbeeld besluiten om de polis aan te passen of een aanvullende overlijdensrisicodekking af te sluiten. In de gesprekken met klanten die ABN Amro heeft benaderd blijkt dat deze proactieve houding zeer gewaardeerd wordt. De klanten stellen op prijs dat ABN Amro hen benadert en met oplossingen komt. Vanzelfsprekend vindt de bank het vervelend dat de klant in uw uitzending niet tevreden is met de oplossing, en wij gaan vanzelfsprekend graag nogmaals met hem in gesprek."
Reactie toevoegen
Tegemoetkoming in mindering gebracht op studieschuld
De terugkeer van de basisbeurs, waar de Eerste Kamer eerder deze week mee instemde, betekent het einde van het sociaal leenstelsel. Als gebaar richting studenten...
Geschillencommissie steekt stokje voor executie woning
(Kifid-uitspraak GC 2023-0362) De Geschillencommissie is in dit geval van oordeel dat opeising van de geldlening en de executie van de woning door Obvion gegeven...
Aanvulling Leidraad vergoeding voor vervroegde aflossing van de hypotheek
Met een brief informeert de AFM de sector over een aanvulling van de leidraad ‘Vergoeding vervroegde aflossing van de hypotheek’. In deze Leidraad uit...
Minder hypotheek met mobiliteitsbudget
Ondanks dat het mobiliteitsbudget een vaste looncomponent is en wordt vastgelegd in een arbeidsovereenkomst, willen geldverstrekkers het volgens Frits Hypotheken...
Commissie van Beroep: adviseur had toch partnerverklaring moeten aanraden
(Kifid-tussenuitspraak CvB 2023-0012) De adviseur heeft op basis van execution only dienstverlening de overlijdensrisicoverzekering van de inmiddels overleden partner...
Adviseur schendt zorgplicht: onjuiste begunstigde op ORV
(Rechtspraak) Een assurantietussenpersoon heeft de zorgplicht geschonden door zich onvoldoende te informeren over de status van de relatie van opdrachtgever met...
Bank mocht vragen om taxatierapport
Kifid-uitspraak GC 2023-0145) De consumenten hebben via een onafhankelijk hypotheekadviseur voor de aankoop van een nieuw te bouwen recreatiewoning een hypothecaire...
Verhuisregeling bij scheiden: slechts voor een van beiden mogelijk
De verhuisregeling is belangrijker dan ooit vanwege de gestegen hypotheekrentes, maar zorgt bij relatiebreuken nog voor veel problemen. Uit onderzoek onder de financieel...
Waar blijft de doorstroomhypotheek?
(Partner in kennis Scildon in VVP 06-2022) Henk Jansen, oprichter van het in expats gespecialiseerde financieel adviesbureau Expat Mortgages, is helder: “Er...
Frits: “Beleid DUO beperkt hypotheekmogelijkheden”
DUO maakt het voor oud-studenten moeilijker om een hypotheek te krijgen, stelt hypotheekadviseur Frits. Het gaat naar schatting om zo’n 150.000 studenten van...